Что такое кредитный скоринг и как узнать свой балл в бюро кредитных историй?

Юбилейная, 31 100600 Россия, Москва +7 939 563 27 32
0 комментариев   |   14.07.2018

Если вы собираетесь взять кредит в банке, то организация будет оценивать вашу кредитоспособность, чтобы выяснить, насколько добросовестным клиентом вы станете, и как будете выполнять долговые обязательства. Одним из способов оценки является кредитный скоринг. Выясните, что это такое, и как формируется.

Что такое скоринг, формируемый бюро в кредитной истории

Скоринг или, как он называется иначе, кредитный рейтинг, представляет собой измеряемую в баллах оценку благонадёжности заёмщика. Слово с английского переводится как «подсчёт очков». Скоринг формируется на основании данных о кредитах и займах, числящихся на гражданине, и вычисляется при оценке кредитоспособности заёмщика.

Скоринг – это не кредитная история, как считают некоторые. Это рейтинговая оценка, высчитываемая автоматически системой по определённому алгоритму с учётом множества факторов. Вычислением могут заниматься бюро кредитных историй, в которых хранятся КИ, но в последнее время всё чаще рейтинговые проверки проводятся непосредственно финансовыми организациями – МФО, банками, частными компаниями. И они могут использовать собственные системы, правила и алгоритмы расчётов. То есть даже скоринг одного человека, вычисленный разными способами, может отличаться, пусть и на небольшое количество баллов.

Что такое скоринг

Зачем нужен кредитный скоринг? Прежде всего, он применяется кредиторами при анализе потенциальной платежеспособности клиента. Кредитодатель должен выяснить, вернёт ли он выданные средства, насколько добросовестно будет выполнять свои долговые обязательства новый клиент.

Каким бывает скоринг

Система кредитного финансового скоринга предполагает классификацию на такие виды:

  1. Application – заявительный или заявочный. Это первичный скоринг, вычисляемый уже при подаче заявки и на ранних этапах её рассмотрения. Программой учитываются анкетные данные потенциального клиента. В результате принимается решение о выдаче или отказе в кредите.
  2. Behavioral – кредитный поведенческий скоринг предполагает отслеживание поведенческих особенностей клиента: например, погашения взятых ранее кредитов, выполнения долговых обязательств. Обычно анализируется определённый период, и в результате выдаётся предполагаемая линия финансового поведения. Изучаются колебания кредитоспособности, что позволяет подобрать наиболее оптимальные условия, подходящие конкретному клиенту.
  3. Collection – так называемый кредитный скоринг взыскания, рассчитываемый для недобросовестных клиентов и неплательщиков. Такая оценка позволяет найти пути подхода к заёмщику и методы влияния на него с целью взыскания задолженностей. Меры различны: звонки с просьбами, СМС-уведомления, сообщения в социальных сетях, обращения в коллекторские агентства или суд.
  4. Fraud – мошеннический кредитный скоринг, предназначенный для анализа рисков мошенничества со стороны нового клиента. Он начинается с проверки подлинности предъявляемых документов и предполагает также оценку финансового поведения. Так, если за спиной гражданина несколько непогашенных или списанных задолженностей, велика вероятность попыток махинаций.

Факторы, влияющие на скоринг

На кредитный скоринг всех физических лиц при его оценке влияют такие факторы:

  • персональные данные, например, возраст, наличие регистрации, гражданство;
  • судимости, проблемы с правоохранительными органами;
  • семейное положение (состоящие в браке заёмщики воспринимаются как более ответственные);
  • данные о количестве детей;
  • образование;
  • количество и длительность просрочек: активных и уже закрытых;
  • систематические задержки выплат;
  • непогашенные задолженности и их размеры;
  • занятость и трудоустройство;
  • финансовое положение, уровень доходов;
  • контактная информация (наличие телефона для связи, дополнительные контакты);
  • наличие собственного имущества (оно может приниматься в залог в качестве обеспечения кредита для погашения при неуплате).
Важно! Практически невозможно достоверно узнать, что именно повлияло на кредитный скоринг, так как он вычисляется автоматически, и есть разные алгоритмы расчётов. Но рассмотренные выше факторы оказывают большее влияние.

Технические особенности

Как работает программа вычисления кредитного скоринга? Она автоматизирована и функционирует по определённому заданному алгоритму. Учитываются задаваемые параметры, на основе которых производятся сложные математические расчёты. На результаты не влияет человеческий фактор, он не зависит от мнения занимающейся вычислениями организации, от поведения заёмщика.

Скоринг, вычисляемый бюро кредитных историй, предполагает учёт информации из актуальной кредитной истории, отражающей добропорядочность заёмщика. Это все закрытые и не погашенные кредиты, просрочки, долги, поданные когда-либо заявки. И так как в бюро КИ хранится в течение 10 лет, то в расчёты могут включаться сведения за данный период.

А что такое скоринг в банке? Когда кредитный рейтинг высчитывается в банковской системе, технология может несколько отличаться, ведь банки имеют доступ к кредитным историям, но при этом во внимание берутся и иные факторы, выясняемые при заполнении анкеты потенциальным клиентом.

Какие данные используются при вычислениях

При расчёте скоринга физических лиц могут применяться разные алгоритмы, учитывающие различные данные. Но за основу чаще всего берётся такая информация:

  1. Паспортные данные. Система анализирует подлинность и действительность документа, проверяет владельца на наличие в списках службы судебных приставов, выясняет регистрацию и гражданство, возрастную категорию.
  2. Семейное положение: малолетние дети и их количество, официальный брак, величина алиментов при их наличии.
  3. Сведения о месте работы: клиент указывает тип занятости и должность, стаж непрерывного труда, место трудовой деятельности, специальность, официальность трудоустройства, квалификацию.
  4. Социальный статус – отношение к тем или иным категориям граждан (малоимущим, инвалидам, многодетным семьям, пенсионерам).
  5. Доходы: заработок, неофициальные источники прибыли, общий размер доходов.
Факт! Зная все описанные данные, можно самостоятельно провести предварительный анализ финансового скоринга и определить вероятность отказа на поданную заявку.

Проверка

Как проверить свой кредитный скоринг? Можно сделать это через БКИ – бюро кредитных историй (одновременно с выяснением кредитной истории). Проверка включает этапы:

  1. Выяснение места хранения кредитной истории. Ответ можно получить из Центрального каталога (ЦККИ) на сайте государственного Центробанка.
  2. Обращение в бюро. Способов несколько: лично в офисе, телеграммой или письмом, через партнёров или с помощью онлайн-сервисов.
  3. Если БКИ выполняет вычисления скоринга, вы сможете его узнать. Оплачивайте услугу и получайте отчёт. А раз в год КИ выдаётся бесплатно (при личном запросе).
Важно! Узнать свой кредитный скоринг можно бесплатно раз в год лично, а онлайн возможно сделать это единожды – через БКИ «Эквифакс». Но при последующих рейтингах бюро взимает оплату.

Услуги оценки кредитного скоринга можно получить в сервисе, таком как ➥ «БКИ24.инфо». Нужно на сайте заполнить маленькую форму, оплатить 340 рублей, немного подождать и проверить e-mail. В отчёте не только рейтинг, но и все составляющие истории: причины отказов кредиторов, важные факторы влияния на КИ, все просрочки и долги, кредитные договоры. Также даются советы экспертов.

Пример кредитного скоринга

Определить и выяснить собственный скоринг возможно в некоторых МФО и банках. Узнавайте, какие организации занимаются расчётами, и заказывайте рейтинг.

Особенности рейтинга

Многих волнует, как пройти скоринг с испорченной и плохой кредитной историей. Во-первых, пройти его нельзя, это не экзамен и не тест. От вас требуется только заполнить анкету и указать достоверные данные, а также дать согласие банку на проверку кредитной истории.

Во-вторых, исправить рейтинг нельзя, но можно его улучшить, если выполнять долговые обязательства добросовестно. Просто платите по графику, не допуская просрочек.

В-третьих, если кредитов много, объедините их в один посредством реструктуризации, чтобы снизить кредитную нагрузку. А если платежи слишком большие и повышают риски просрочек, воспользуйтесь рефинансированием для получения выгодных условий кредитования.

Кредитный скоринг – показатель кредитоспособности, характеризующий заёмщика. Выясните рейтинг, чтобы провести самоанализ и узнать, какова вероятность одобрения заявки, подаваемой в финансовую организацию.

Видео: что такое кредитный скоринг




Ваш кредитный рейтинг
  • Взгляните на себя глазами 1000 банков РФ
Посмотреть
Избавление от просрочек
  • Снижение платежей на 85% уже в день обращения!
Оформить заявку
Займы до 100 000 рублей
  • до 100 000 рублей
  • 1 год.
Оформить заявку
Потребительские кредиты
Кредиты под залог

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *