Что такое ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости и как выгодно его получить?

Юбилейная, 31 100600 Россия, Москва +7 939 563 27 32
3 комментария   |   14.06.2018
Ипотечный кредит под залог недвижимости 02

Что выгоднее: ипотека или ипотечный кредит в банке под залог имеющейся недвижимости? Как получить ипотеку без залога? Требования и условия, предъявляемые к заемщику и объекту залога?

Добрый день! Сегодня я, Евгения Трушкова – в прошлом банковский специалист, расскажу Вам об особенностях ипотеки с залогом имущества, которое уже есть у Вас в собственности. Без лишнего предисловия – начинаем.

Ипотека с залогом? А без него можно обойтись?

Ипотечные кредиты регулируются специализированным законом (ФЗ «Об ипотеке»), Гражданским кодексом и подчиняются основному нормативному акту о кредитовании («О потребительском кредите»).

Кстати! Советую ознакомиться с нормами закона «Об ипотеке», поскольку последние изменения вносились уже в 2018 г., хотя сама норма существует с 1998 г.

Собственник жильяСпросив некоторых граждан РФ, далеких от банковского образования и работы в данной сфере, можно получить ответ, что ипотека берется на покупку квартиры молодым семьям. И это не совсем правильное определение.

Ипотечным кредитом является абсолютно любой кредит, в котором гарантом выплаты предлагается залог. Залогом может стать:

  • недвижимость;
  • транспортное средство (личные авто, служебные машины, специализированный транспорт);
  • оборудование и механизмы;
  • депозитные счета;
  • акции, векселя и прочие ценные бумаги;
  • личная собственность, имеющая ценность. Это и предметы старины, драгоценные металлы и украшения, бытовая техника, цифровые технологии;
  • имущественные права (кроме тех, которые по закону передавать запрещается).
Таким образом, ломбардный кредит – это ипотека, кредит с залогом авто – тоже ипотека. Из этого следует, что получить ипотеку без залога невозможно, это будет уже совершенно другой вид заимствования, а значит, другие требования и условия.

Если Вам нужно получить большую сумму денег – без предоставления залога запрашиваемую величину Вам не ссудит ни один кредитор.

Самой распространенной формой заимствования является кредит с обеспечением недвижимости. На такой актив, в зависимости от его ликвидности выдаются крупные суммы. Менее охотно берутся за кредитование под залог машин: каждый год такой актив теряет в цене, поэтому займ не будет рассчитан на длительный срок.

Виды ипотечного кредитования недвижимости

В зависимости от того, зачем заемщику нужен кредит, различаются определенные виды ипотечных программ.

  1. Целевой ипотечный займ. Это и есть та самая классическая ипотека, о которой знают все россияне. Залогом при любых обстоятельствах выступает приобретаемая квартира, зачастую это собственность в новом доме. Реже – на вторичном рынке, но кредитор редко дает согласие для такого залога. Если Вы соглашаетесь на квартиру в определенном доме застройщика, являющегося партнером банка и вносите сумму первоначального взноса, то реально получить ставку до 10% годовых и до 80% от стоимости собственности в кредит. «Живых» денег Вы точно не увидите, и придется выбирать только в том доме, где скажет банк.
  2. Нецелевой ипотечный кредит в банке под залог недвижимости: обеспечением становится любая собственность заемщика или третьего лица (в рамках программы), деньги выдаются наличными или перечисляются на спецсчет, а первоначальный взнос не требуется. В таком случае реально получить ставку от 10% годовых, но банк более 70% цены квартиры в кредит вряд ли даст.

Под залог имеющейся собственности есть несколько целевых программ от банков. Как правило, предложения направлены на приобретение имущества, строительство или ремонт. Цели использования денег необходимо подтвердить еще до получения кредита или спустя несколько месяцев после получения.

Мария Семеновна взяла в банке кредит для покупки квартиры сыну, залогом стала ее собственная двушка. Займ был целевым, поэтому принести необходимые документы требовалось в течение 6-ти месяцев после получения денег. Купить квартиру на вторичном рынке, как и задумывалось ранее, у нее не удалось – подтверждение цели на покупку такого актива банк не принимал (только приобретение жилья в новом доме). В итоге пришлось еще одалживать деньги, поскольку квартира в новойстроке обошлась дороже и кредитных средств не хватило.

В таком случае Марии Семеновне логичнее было бы брать нецелевой кредит, условия которого мы и рассмотрим далее.

Каким должен быть залог для ипотечного займа

Поскольку имеющееся в собственности жилье относится к категории недвижимости на вторичном рынке – не каждый такой объект заинтересует кредитора. Банк нацелен на получение выгоды и сомнительную собственность залогом он рассматривать не будет.

Какая недвижимость не подойдет:

  • старая, аварийная, проблемная с точки зрения санитарии;
  • с «серым» прошлым: подозрительно частая смена собственников, жилье было местом преступления или объектом мошенничества;
  • с ограничениями. Вы не сможете ее заложить, если Вы уже оформили ее в залог в другом месте (за исключением особых случаев), Вы не сможете использовать ее как залог, если в отношении данного объекта ведется судебное разбирательство.

Банки не будут связываться с квартирами, в которых нет элементарных коммуникаций, сделаны незарегистрированные перепланировки, никогда не проводился ремонт.

Факт! Неприватизированное жилье не является собственностью физического лица, поэтому не может рассматриваться объектом залога.

А для получения максимальной суммы и привилегированных условий, недвижимость должна находиться в большом городе и выгодном районе, отвечать своему назначению (для коммерческих объектов и земельных участков) и иметь юридическую чистоту.

На каких условиях заключается сделка

Ипотечное кредитование квартиры под залог жилья подразумевает заключение стандартного договора займа и договора залога. При предоставлении качественного залога стоит рассчитывать на более мягкие условия кредитования.

К сведению! Условия будут «еще лучше» — если банк Вас знает (с положительной точки зрения, конечно). Вы получаете доход на карту, эмитированную банком, у Вас открыт там депозит или Вы работаете в компании, сотрудничающей с кредитором.

Деньги в кредитЕсли заемщик оформляет классический ипотечный займ, то ставка в отличие от стандартных кредитов ниже на 5-10% в год. Под залог имеющейся собственности реально снизить ставку на 5-7%, при том, что средства можно направить куда угодно заемщику.

Кроме этого зачастую отсутствуют комиссии банка за выдачу денег и принятие ежемесячных платежей, а срок возврата от 1 до 30-ти лет.

Основным условием заключения сделки является регистрация договора залога в территориальном органе Росреестра. Поэтому необходима оплата государственной пошлины. Из-за того, что залог является мерилом суммы кредита – требуется оценка его стоимости и обязательное страхование, без которого ни один банк не будет сотрудничать с заемщиком.

Банковские ипотечные программы

Проанализировав рынок ипотечного банковского рынка, приходим к выводу, что предложений по оформлению классической ипотеки куда больше, чем ипотечных кредитов, где залогом выступает имеющаяся недвижимость.

При выборе подходящей программы советую не рубить сгоряча: не соглашаться на предложение первого попавшегося банка, хоть он и находится за углом Вашего дома. Почитайте рейтинги и отзывы клиентов, проанализируйте как минимум 10 ипотечных программ, рассчитайте условия на кредитном калькуляторе каждой из них. Закрепите свою работу качественной консультацией с юристом или опытным кредитным менеджером (желательно, не в том банке, где хотите оформить кредит).

Банки предлагают ипотеку со стоимостью 11-12% и полной ставкой от 14-15% годовых, срок возврата усредненный – 10-15 лет, а сумма, как оговаривалось выше, не превысит 70% цены имеющегося залога.

Если Ваша квартира оценивается в 3,9 млн. р., то на сумму более 2,8 млн. р. взять ипотеку под залог свое недвижимости не получится.
СбербанкРайффазенбанкАльфа-банкВТБ
10 млн. р.

12,5%

20 лет

9 млн. р.

11,99%

15 лет

От 600 тыс. р.

13,29%

30 лет

15 млн. р.

11,1%

20 лет

Если брать 5 млн. р. на 10 лет, то переплата составит:

  • в Сбербанке: более 3,7 млн. р.;
  • Раййфазенбанк: более 3,6 млн. р.;
  • Альфа-банк: больше 4 млн. р.;
  • ВТБ: 3,3 млн. р.

Условия ипотечного кредитования с уменьшенной переплатой более чем в 2 раза ➥ по ссылке.

Плюс и минус: почему стоит выбирать такой кредит

Залоговое жильеИпотечное кредитование – взаимовыгодная сделка. Заемщик получает недостающую ему сумму денег и, благодаря нецелевому использованию, тратит на любые цели. Банки тщательно рассчитывают свою выгоду: одобряют кредиты только с ликвидным залогом, занижают его стоимость при оценке, выдают не более 70% от цены. Таким образом, оставаясь дважды в плюсе.

Кроме получения увеличенного лимита по кредиту, заимополучателя ждут и другие плюсы такой программы:

  • ставка снижается, а значит платить по кредиту можно меньше;
  • можно досрочно погасить, если есть деньги. При этом дополнительных платежей не потребуется, а кредитная история не испортится;
  • залогом выступает любой вид недвижимости. Если у Вас есть только земельный надел – поищите банки, которые работают с таким залогом;
  • не требуется взнос, как в классической ипотеке, и в отличие от нее же документов требуется меньше.

Минусы ипотеки, такие же, как и в любом кредите:

  • не платите по кредиту – насчитываются штрафы и портится кредитная история;
  • постоянно не исполняете обязательства – применяются санкции в отношении Вас, вплоть до лишения объекта залога;
  • вносите платеж с опозданием – образуется просрочка и начисляется пеня.

Если Вы выберете надежного кредитора, взвесите все «за» и «против», трезво оценивая ситуацию – не столкнетесь ни с какими минусами. Удачи!

Видео: ипотечный кредит




Оформить заявку на кредит под залог недвижимости
  • Кредиты под залог имущества до 100 000 000
Оформить заявку
Потребительские кредиты
  • 50 000 - 3 000 000 рублей
  • до 7 лет
Оформить заявку
Займы до 100 000 рублей
  • до 100 000 рублей
  • 1 год.
Оформить заявку
Кредитная история
Избавление от просрочек

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

3 комментария
  1. Irina_25

    По опыту нашей семьи могу сказать, что лучший кредитор-это ВТБ: и проценты реальные. не заоблачные, и наличие всегда каких-либо выгодных программ. А к тому же они через какое-то время добросовестных выплат предложили нам собрать еще раз пакет документов и по программе снизить нашу кредитную ставку. Так что сейчас платим еще меньшую сумму каждый месяц. Так что — советую за ипотекой в ВТБ!

    Ответить
  2. Людмила (Тверь)

    Все чаще встречаю информацию о положительной или отрицательной репутации заемщика перед кредиторами, как это влияет на вынесение решений сос тороны банковских организаций. И до сегодняшнего дня я была убеждена,что если ты не брал кредиты — то это хорошо, в любой момент захочешь — 100% дадут. А вот и нет! Автор и этой статьи говорит, что лучше чтобы банк тебя знал. То есть получается, что отсутствие кредитной истории также плохо как и отрицательная кредитная история и велика вероятность, что тебе откажут? так что ли?

    Ответить
  3. Алёна Васильева

    Спасибо автору статьи за предоставленную информацию. Более чем ясно рассказано о всех нюансах ипотечного кредита под залог имеющейся недвижимости. Спасибо за перечисление выгодных вариантов его получения. Если возникнет желание взять такой кредит, эта статья окажется в самый раз, главное обращать внимание на все нюансы, выделенные автором, тогда проблем никаких не возникнет.

    Ответить

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *