Как и где взять ипотеку под залог квартиры и другой недвижимости по выгодной ставке?

Юбилейная, 31 100600 Россия, Москва +7 939 563 27 32
6 комментариев   |   26.06.2018
Ипотека под залог квартиры

Можно ли брать ипотеку под залог имеющейся квартиры? Какая ипотека выгоднее: целевая или нецелевая? Какие факторы влияют на установление процентной ставки?

Для банка нет различия в формулировках – залог приобретаемой или имеющейся собственности предоставляет клиент, в любом случае – это ипотека. Для заемщика предлагаются существенные различия в условиях и тарифах. Сегодня мы поговорим про ипотеку с залогом приобретаемой собственности.

Как избежать внесения первоначального взноса – узнаем в конце статьи.

Содержание

Что такое ипотека и с чем ее едят

Для начала нужно понимать, что ипотека – это любой кредит, который выдается под залог собственности заемщика.

Любой кредитор готов сотрудничать только с таким клиентом, который докажет свою надежность, а также предоставит гарантии того, что основной долг вместе с начисленными процентами будет возвращен вовремя и в полном объеме.

Для классического кредитования (потребительское заимствование) в качестве доказательства надежности принимается проверка платежеспособности. Конечно, никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций, но, в целом, если клиент принес справку, доказывающую высокий официальный заработок, который получает в течение длительного периода, то планируется, что доход будет не менее стабильным в течение всего времени кредитования.

Кредит на сумму более нескольких миллионов – обязательство посерьезнее простого потребительского займа. Одной справкой о доходах кредитора не «умаслишь», ему нужно быть уверенным, что долг с лихвой будет возвращен. Поэтому такое обязательство выдают под залог чего-то ценного у клиента. В основном, из жилья в залог больше всего ценится квартира.

Ипотека может быть целевой или нецелевой. Рассмотрим основные условия.

Целевая или нецелевая: вот в чем вопрос

Ипотечный кредитОбъяснять суть этих двух понятий не надо – исходя из названия уже все ясно. Единственное – целевая ипотека также может быть под залог имеющейся в наличии у заемщика недвижимости или залогом будет выступать приобретаемая собственность.

Какая программа подойдет мне? В первую очередь все зависит от того, на что Вы собираетесь брать такую крупную сумму средств и есть ли у Вас или у Ваших близких наличная квартира для залога.

Целевая классическая ипотека подойдет:

  • Если Вы – молодая или многодетная семья, военный или молодой специалист;
  • хотите приобрести собственное жилье и не можете предоставить в залог наличную недвижимость.

Залогом станет покупаемая квартира, плюс перечисленной категории зачастую предлагаются льготные условия, а молодым семьям не нужно искать деньги для первоначального взноса – можно использовать средства материнского капитала.

Ипотека с залогом имеющейся квартиры в банке подойдет:

  • Если Вы решили улучшить жилищные условия, но не хотите подчиняться конкретным целям банка (обычно ипотеку дают под конкретных застройщиков);
  • одновременно с этим имеете в собственности (или таковая есть у Ваших близких) квартиру или дом;
  • собираетесь потратить деньги на другие цели: вложить деньги в бизнес, рефинансировать долги, купить автомобиль.

Выгодность той или иной программы зависит от целей заемщика. Да, возможно, классическая ипотека подразумевает более низкие ставки. Зато придется:

  • искать деньги на первоначальный взнос. Сумма рассчитывается в процентах от полной стоимости приобретаемой недвижимости. В среднем, это 20-30%. То есть, 30% стоимости жилья Вам нужно обязательно заплатить в начале;
  • программы банков «заточены» на определенных застройщиков;
  • льготные условия касаются определенных жилых комплексов, то есть выбор заемщика в приобретаемом жилье ограничен;
  • живых денег получатель не увидит.

Предлагаю рассмотреть условия ипотеки с залогом имеющейся собственности, одновременно такой кредит является альтернативой целевому без внесения первоначального взноса, а также потребительскому, только с более привлекательными условиями.

Каким должен быть залог для ипотеки

Залоговая квартираСоответствие установленным требованиям банка является одной из важнейшей составляющей получения ипотеки на выгодных условиях (и получения, в целом).

Чтобы кредитор был уверен в минимальной рискованности сделки со своей стороны – предоставляемая квартира в залог должна быть прежде всего ликвидной. То есть, такая собственность должна иметь спрос на рынке. Как многие знают, «ходовыми» квартирами на рынке являются однокомнатная или двухкомнатная квартира со стандартной планировкой. То есть, не приветствуются слишком дорогие особняки с дизайнерским ремонтом.

Важно! Квартира должна располагаться в многоэтажном жилом доме городской постройки.

Важно наличие всех инженерных коммуникаций и их работоспособность.

Кстати! Квартиру на первом или последнем этаже могут не одобрить залогом или дать под такую недвижимость меньшую сумму. Связано это с риском затопления жилья.

Состояние квартиры должно быть удовлетворительным, хотя бы с минимальным ремонтом. Кроме того:

  • не приветствуются незапланированные планировки в квартире;
  • не рассматриваются квартиры в деревянных домах;
  • жилье должно быть приватизированным, иначе собственником квартиры является государство, а не заемщик.

Какие-либо дополнительные критерии следует уточнять уже у кредитора. Хотя мы и рассмотрели, в основном, все требования к залогу.

3 основных фактора, влияющих на процентную ставку

Стоимость ипотеки под залог имеющейся квартиры для заемщика выражается в сумме начисленных процентов. Конечно же, необходимо стремиться к поиску такой программы, которая позволит по минимуму переплатить.

Важно! Установление ставок – сугубо индивидуальный процесс. Это значит, что если банк предлагает, к примеру, проценты от 12% — не значит, что Вам установят конкретно такую величину.

На ставку в залоговых кредитах основное влияние оказывают три фактора. Их мы сейчас и рассмотрим.

Не забывайте, что важно исполнение требований к заемщику: гражданство РФ, совершеннолетний возраст, выполнение требований к прописке и месту жительства.

Наличие залоговой недвижимости

В потребительском кредите наличие залога является причиной установления сниженной ставки. Если сравнивать с классическим займом, то ставка будет ниже на 5-10% годовых. А при таком крупном обязательстве ставка меньше на 0,1% уже значительно снижает переплату. Конечно же, величина напрямую зависит от качества предоставляемого залога.

Действует золотое правило: чем ликвиднее квартира, тем меньше процентная ставка.

Категория предоставляемого залога

Тип залога существенно влияет на устанавливаемую ставку. Так, охотнее всего сотрудничают с заемщиками, которые предоставляют в обеспечение квартиру или таунхаус. Более жесткие условия могут быть установлены для загородных домов.

Повышенные ставки (по сравнению с залогом квартиры) характерны для обеспечения доли имущества. Это касается комнат и долей в частных домах.

Размер первоначального взноса

Размер первого взноса – это та часть суммы от приобретаемой квартиры, которую нужно внести сразу же при оформлении ипотеки. Для многих это очень значительная сумма. Меньший взнос характерен для надежных заемщиков с хорошей кредитной историей. Однако сумма взноса влияет и на процентную ставку. Поэтому чем большую сумму взноса готов внести заемщик, тем на меньшую процентную ставку он может рассчитывать.

Какие банки дают залоговые кредиты

Практически каждый банк занимается целевым ипотечным кредитованием. Пользователями таких услуг зачастую являются молодые и многодетные семьи.

Нецелевая ипотека с залогом квартиры только набирает популярность у населения. Но уже на данном этапе бесцелевая программа имеет высокий спрос у клиентов, ведь многим удается даже заработать на этом. По этой причине все чаще появляются на рынке подобные предложения, а по уже существующим снижаются ставки и увеличиваются возможные кредитные лимиты.

Ипотека с залогом квартиры в Сбербанке

Нецелевое предложение предусматривает и другие объекты залога, но выгоднее всего как по условиям заимствования, так и по условиям обслуживания будет предложение с залогом квартиры. Под такое обеспечение дадут:

  • кредитными деньгами до 60% от цены залога;
  • 60% не должны быть больше 10 млн. р. (это лимит кредита);
  • стоимость кредита от 12,5%;
  • возврат долга осуществляется на протяжении срока, сопоставимого с оформленной ссудой, но не превысит 20-ти лет.

При этом получить кредит без подтверждения дохода вполне реально, но только тем, у кого открыт зарплатный счет в банке.

Бесцелевая ипотека с залогом квартиры в ВТБ

Других объектов залога программа от банка ВТБ не предусматривает. С таким обеспечением дадут:

  • кредитные средства на сумму, не превышающую половину стоимости залога;
  • половина не может превысить кредитный лимит в 15 млн. р.;
  • стоимость ссуды от 11,1%;
  • срок возврата долга не может превысить период в 20 лет.

Без подтверждения доходов ипотека будет выдана только зарплатным клиентам, но перед оформлением банк тщательно проверит поступления на карту.

Ипотека от Райффазенбанка

Под залог квартиры можно получить и целевую, и бесцелевую.

Если заемщик намерен покупать недвижимость или проводить ремонтные работы – можно поинтересоваться условиями целевой программы. Но нужно понимать, что банк в обязательном порядке затребует подтверждение использования кредитных средств.

В этом смысле бесцелевая программу лучше, с обеспечением квартиры предложат:

  • кредитный лимит до 9 млн. р.;
  • стоимость ссуды начинается с 11,99%;
  • устанавливаемый период возврата долга не может превысить срок в 15 лет.

Подтверждение дохода обязательно для всех.

Кредит от Восточного экспресса

Бесцелевая программа нацелена на выдачу максимального лимита – до 30 млн. р. При этом залогом может выступать не только квартиры.

Под обеспечение недвижимостью установят:

  • стоимость от 9,9% (величина почти как скидки в супермаркетах);
  • банк сообщает о максимальной стоимости – 26%;
  • период возврата может достигнуть 30-ти лет.

Подтверждение доходов для физических лиц, не являющихся участниками программы с открытым зарплатным счетом, является обязательным.

Как взять ипотеку под залог: краткая инструкция

Не буду напоминать, что ипотека под залог собственной квартиры обязательство, которое будет сопровождать заемщика десятилетиями, а систематическое неисполнение договора вполне может привести к утрате квартиры, если с  кредитором нельзя договориться.

Поэтому серьезно нужно подходить  не только к оформлению, но и самому выбору кредитной программы. Ну, а о том, из чего складывается инструкция по оформлению ипотеки с имеющимся объектом – я расскажу прямо сейчас.

Этап 1. Выбор банка и программы

Из своей практики скажу – большинство бед заемщиков из-за безалаберного отношения к выбору кредитной программы. Не нужно кидаться только в свой зарплатный банк или выбирать кредитора по принципу «ближе к дому – лучше».

Рассмотрите все возможные варианты банковского кредитования, обязательно просчитайте каждый из них. Поинтересуйтесь программами небанковского кредитования от надежных кредиторов.

Этап 2. Подача анкеты и документации

Зачастую кредиторы принимают обращения клиентов в онлайн-варианте. Хотя многие даже крупные банки такой возможности заемщику не предоставляют.

После рассмотрения банком анкеты выносится решение по ссуде. В случае положительного – нужно посетить офис со всей документацией: паспортом, вторым документом подтверждения личности и справками о доходе. Для залога понадобится факт наличия права собственности и основание его получения. Кроме того потребуют:

  • технический паспорт;
  • справка о количестве прописанных на жилой площади;
  • состояние уплаты коммунальных платежей.

Этап 3. Оценка залога

После предоставления основного пакета документов проводится оценка стоимости.

Не критично, если Вы заранее заказали экспертную оценку. Но помните: актуальность такого документа не превышает 6-ти месяцев.

Оценщиком может выступать как банк, так и специализированная компания. На реальность результата в случае оценки банком можно не рассчитывать. В свою угоду кредитор максимально занизит стоимость, чтобы в случае чего увеличить свою прибыль в несколько раз.

Помните! У Вас никто не отбирал право выбора независимой компании.

Этап 4. Решительный

После тщательного рассмотрения документов и заемщика – кредитор устанавливает окончательные условия. Обговаривает с заемщиком тарифы, если стороны согласны – подписывается договор займа и залога. Последний – удостоверяется в обязательном порядке в органах Росреестра. Без этого сделка не считается завершенной. Кроме того, банки выдают деньги только после фактической регистрации.

Этап 5 . Получение денег и выплата долга

Оформление кредитаВыдача денег осуществляется, как правило, в виде безналичного перевода. Для этого создается специальный счет, а большинство банков для удобства своих клиентов выпускают к нему дебетовую карту.

Платежи по расчету с долгом должны вноситься регулярно строго в соответствии с графиком платежей. Любая задержка или оплата неполного обязательного платежа приводят к начислению пеней и штрафов.

Кстати! Штрафные санкции обязательно прописываются в кредитном договоре. Внимательно ознакомьтесь еще на стадии подписания документов.

Как получить ипотеку без первого взноса: три законных способа

Чтобы получить классическую ипотеку под залог квартиры без необходимости искать деньги на первый взнос – нужно очень постараться. Я предлагаю 3 способа, позволяющих сделать это.

Интересуйтесь льготными программами

К сожалению, на дату написания статьи основную льготную программу отменили. Несмотря на это, каждый банк нацелен на смягчение условий для определенных групп заемщиков. Таким клиентам предлагаются и ставки ниже, и условия обслуживания поприятнее. А молодым семьям закрыть первый взнос можно деньгами с материнского капитала.

Акционные программы

К таким предложениям нужно обязательно присматриваться. В основном, подобные кредиты характерны для крупных банков, вроде Сбербанка, ВТБ или РСХБ.

Суть такой ипотеки в том, что кредиторы при сотрудничестве с определенными застройщиками, предлагают низкие ставки для квартир в домах своих партнеров.

Минусом такой ипотеки является безальтернативность для заемщика. Выбрать застройщика и жилой комплекс ему не удастся.

Помощь финансовых брокеров

Эти компании знают свое дело и помогут подобрать любой займ, даже кредит с залогом без первоначального взноса. Главное в этом деле – найти надежного партнера.

Кстати! Нецелевая ссуда с залогом является хорошей альтернативой простой ипотеке и первый взнос для нее не понадобится.

Оказать помощь в получении такого кредита могут и специализированные финансовые компании. К примеру, ➥ «С залогом» готово кредитовать с максимальным лимитом суммы, при этом ипотечная программа предусматривает ставки ставка от 9,5% годовых. Льготная программа тоже есть, и она предусматривает заимствование средств с годовой ставкой  в 6,5%.

Видео: как правильно брать ипотеку




Оформить заявку на кредит под залог недвижимости
  • Кредиты под залог имущества до 100 000 000
Оформить заявку
Потребительские кредиты
  • 50 000 - 3 000 000 рублей
  • до 7 лет
Оформить заявку
Займы до 100 000 рублей
  • до 100 000 рублей
  • 1 год.
Оформить заявку
Кредитная история
Избавление от просрочек

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

6 комментариев
  1. Екатерина

    Спасибо за полезную статью!

    Ответить
  2. Ольга И.

    Одним из часто задаваемых вопросов в молодых семьях стал, как и где взять ипотеку под залог квартиры и другой недвижимости по выгодной ставке. Перед нами тоже стал это вопрос. Информации прочитано уйма. И вот в этой статье отметились такие нюансы, как квартира под ипотеку должна находиться в многоэтажном дома, да еще и желательно не на первом и не на последнем этаже, самое интересное, что именно такие-то квартиры и дешевле предлагались, а теперь еще и ищи недорогую, но при этом средненькую квартирку (((

    Ответить
  3. Константин

    Хотим ипотеку, а с первым взносом туго. Столько банков, источников информации, миллион предложений, сложно разобраться, особенно, если ты не являешься экономистом и совсем ничего не понимаешь в структурах процентов ( Благо наткнулись здесь на финансовую компанию «С залогом», которая ищет за тебя все предложения, анализирует их и выделяет плюсы и минусы каждого банка.

    Ответить
  4. Маруся (Москва)

    Ипотека под залог квартиры — очень популярный вид кредитования в наше время. Могу посоветовать всем, обращаясь в банке для подачи заявок, тщательно сравнивайте условия кредиторов, а еще трясите специалистов на тему специальных предложений, в таком кредитовании часто разные программы проходят — ипотека при рождении 2 ребенка в 2018 году, молодая семья, помощь многодетным и т.д.

    Ответить
  5. Кира (Москва)

    У нас молодая семья и родился второй ребёнок. Я слышала в таких случаях сейчас действуют какие-то особые программы у разных кредиторов, при условии что первый взнос будет оплачен материнским капиталом. Но это касается вроде только при условии, что второй ребёнок родился именно в 2018 году. Кто-нибудь слышал или встречался с такими программами? Расскажите поподробнее. Очень буду благодарна, если поделитесь опытом.

    Ответить
  6. Владлена

    У нас молодая семья и родился второй ребёнок.Я слышала в таких случаях сейчас действуют какие-то особые программы у разных кредиторов, при условии что первый взнос будет оплачен материнским капиталом.Но это касается вроде только при условии, что второй ребёнок родился именно в 2018 году. Кто-нибудь слышал или встречался с такими программами? Расскажите поподробнее. Очень буду благодарна , если поделитесь опытом.

    Ответить

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *