Зачем проверять КИ: как банки узнают кредитную историю заемщиков?

Юбилейная, 31 100600 Россия, Москва +7 939 563 27 32
0 комментариев   |   30.07.2018
Как банки узнают кредитную историю заемщиков

Когда вы подаёте заявку на кредит, финансовая организация при её рассмотрении учитывает несколько факторов: уровень доходов, занятость, семейное положение и наличие иждивенцев, платежеспособность. Обязательно учитывается кредитоспособность: если она не устроит кредитора, он вправе отклонить запрос и отказать. А как банки узнают кредитную историю? Выясните все особенности такой проверки и главные факторы.

Зачем банкам проверять кредитные истории своих клиентов

Прежде чем выяснять, как банк проверяет кредитную историю нового заёмщика, рассмотрите цель проверки. Финансовые организации оценивают КИ клиентов, чтобы анализировать их кредитоспособность и понимать, насколько добросовестными они являются при выполнении долговых обязательств.

Кредитная история является подробной, полной и исчерпывающей характеристикой долговых обязательств и кредитоспособности любого российского заёмщика. Тут отражаются:

  • заключенные человеком кредитные договоры, включая закрытые и ещё действующие;
  • совершаемые регулярные платежи с размерами сумм;
  • допускаемые просрочки, задержки выплат и факты несоблюдения графика;
  • подробные кредитные условия: сроки, итоговые размеры задолженностей, величины ежемесячных платежей, ставки процентов;
  • банки, иные учреждения и лица, пытавшиеся узнавать кредитную историю.

В кредитных историях, принадлежащих физическим лицам, всего четыре части:

  1. Титульная с данными о субъекте – заёмщике. Это ФИО, сведения из гражданского паспорта, номера СНИЛС и ИНН.
  2. Основная часть включает место регистрации гражданина и адрес фактического проживания, сведения о признании недееспособности или банкротства, информация о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Так же тут данные о долговых обязательствах лица: суммы, сроки уплаты и прочие условия, виды договоров (поручительство, кредит, займ, залоговое кредитование).
  3. В дополнительной составляющей кредитной истории перечисление источников формирования – выдававшие заёмные средства учреждения с наименованиями, ОГРН, ИНН. Сюда входит информация о пользователях КИ, то есть узнававших её людях или организациях.
  4. В информационной отражаются факты подачи заявок: одобренных или отклонённых (с указанием причин отказов). Сюда входят и отсутствующие платежи: больше двух подряд за сто двадцать дней.

Из каких частей состоит кредитная история

Кредитную историю должен и может проверять банк, заявка в который подана. С помощью КИ кредитор узнаёт, следует ли сотрудничать с новым клиентом, будет ли он своевременно и добросовестно выполнять условия договора, насколько кредитоспособным и ответственным является. Но кредитная история не является единственным критерием для банка, учитывается и множество других: доходы, занятость и стаж, наличие собственного имущества, регистрация, место проживания, семейное положение, судимости.

Как КИ влияют на решения банков

Кредитная история учитывается при рассмотрении запроса банком и влияет на окончательное решение. Если КИ хорошая, то кредитор расценит клиента как добропорядочного и ответственного: он наверняка будет выполнять обязательства, и сотрудничество с ним выгодно и не проблематично для организации.

Хорошая КИ – это своевременно вносимые платежи, отсутствие активных долгов и просрочек, полное закрытие в срок несколько кредитов. Испортят историю задолженности, многочисленные или регулярные задержки, большое количество не погашенных займов. Чем хуже КИ, тем меньше шансов получить одобрительное решение.

Банки отказывают по нескольким причинам, среди них:

  • Открытые договоры. Это увеличивает кредитную нагрузку: клиент вряд ли сможет своевременно выплачивать несколько долгов.
  • Просрочки. При многочисленных или систематических банк узнает об этом и наверняка откажет.
  • Длительные задержки (свыше 90 дней): чем дольше отсутствовал платёж, тем хуже это отражается на кредитной истории и принятии решения.
  • Невозвращённые задолженности, которые взыскивались принудительно службой судебных приставов.

При положительной кредитной истории банк будет рассматривать заявку гораздо быстрее, так как сразу увидит, что клиент добросовестен и ответственен. Когда репутация испорчена, то организация начнёт более детально и тщательно анализировать остальные показатели – доходы и их уровень, трудовую занятость и длительность стажа, наличие обеспечения (залога или поручителя).

Ещё одно направление влияния кредитной истории на решение банка – возможные условия кредитования. При положительной КИ банк может предложить крупную сумму под невысокий процент на продолжительный срок. При низкой кредитоспособности кредитор не буде рисковать и во избежание убытков назначит увеличенную ставку, небольшой размер кредита и короткий период.

К сведению! Если кредитов в банках вы никогда не брали, то кредитор не сможет узнать вашу кредитную историю, так как её просто нет. Но отсутствующая КИ – негативный фактор, ведь кредитодатель не сможет проанализировать кредитоспособность, и отсутствие опыта воспримется как аргумент не в пользу заёмщика.

Как происходят проверки

Кто и где проверяет кредитную историю заёмщика? Проверками занимается специализированный отдел. Сведения запрашиваются из бюро кредитных историй (БКИ) – организаций, занимающихся постоянным сбором, систематизированием, тщательной обработкой и хранением информации абсолютно обо всех живущих в стране заёмщиках.

Все кредиторы, согласно актуальному законодательству, обязуются сотрудничать с БКИ и передавать в них данные из заключенных с гражданами договоров. Бюро составляют кредитные истории и по запросам выдают отчёты.

Процесс проверки включает несколько этапов:

  1. После заявки банком запрашивается ответ из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Подразделение выдаёт список бюро, в каких найдена клиентская кредитная история.
  2. Банк заказывает отчёты из бюро.
  3. После выдачи кредитная история исследуется на моменты открытых кредитов, количества и длительности просрочек и прочих нюансов долговых обязательств.
  4. Банк оценивает иные критерии (возраст, трудовую деятельность, размер заработков, соответствие обязательным фиксированным требованиям), задействует специалистов (риск-менеджеров, службу безопасности) и выносит решение о выдаче.

Продолжительность проверки зависит от скорости самого банка и работы БКИ, хранящего кредитную историю. Обычно бюро предоставляют отчёты в течение максимум трёх суток с даты обращения.

Важно! Основной входящий в кредитную историю раздел даётся бюро только по согласию заёмщика, и банк обязан запросить его. Информационная часть может выдаваться предоставляющему кредит юридическому лицу без разрешения субъекта, но в ней есть не все нужные для анализа кредитоспособности данные.

Все ли банки проводят проверки?

Правда ли, что кредитную историю заёмщика должен проверять любой банк? Нет, проверка не является обязательной и проводится по усмотрению кредитора. Но большинство известных финансовых учреждений оценивает КИ и учитывает их при рассмотрении заявок и решениях.

Важно! Вы вправе не согласиться на проверку банком и ограничить доступ к кредитной истории, не дав согласие на изучение. Но банк не узнает характеристику кредитоспособности и не оценит её, что усложнит процесс обработки запроса и вызовет подозрения: ведь если репутация безупречна, скрывать нечего. Поэтому отказ в выдаче разрешения будет негативным фактором, неблагоприятно отражающимся на вынесении решения по поводу поданной заявки.

Какие учреждения не проводят проверки

Подавая заявку в банк, вы не сможете узнать, будет ли он просматривать кредитную историю. Не все учреждения проводят проверки при рассмотрении заявок. Например, получить заём реально в микрофинансовой организации и при не лучшей КИ. МФО идут на сотрудничество даже с клиентами, допускающими просрочки и имеющими непогашенные задолженности. Риски убытков минимизируются за счёт ежедневной ставки: вы платите проценты за каждый день пользования займом. А ещё в МФО вряд ли удастся получить крупную сумму, так как лимиты микрозаймов ограничиваются 20-30 тыс.

Попробуйте обратиться и в банк. Если в описании банковского продукта указывается, что деньги выдаются даже при испорченных кредитных историях, подавайте заявку и ожидайте. Среди лояльно относящихся к заёмщикам банков «Ренессанс Кредит», «Тинькофф», «Райффайзен», «ОТП», «Восточный». Но всё же любая организация может узнать КИ, если посчитает нужным.

Когда испорченная кредитная история не будет влиять на решение

Перед тем как все банки узнают кредитную историю, они изучают и другие критерии. Если они не устраивают кредитора, КИ анализироваться не будет, а клиент получит отказ. Причин отклонения запросов несколько:

  • Несоответствие обязательным требованиям: отличающийся от допустимого возраст, отсутствие регистрации или гражданства.
  • Отсутствие официальных и постоянных заработков, статус безработного гражданина.
  • Доходы, недостаточные для погашения кредита. Если официальный заработок меньше ежемесячного платежа, его не хватит для выполнения долговых обязательств.
  • Факты нарушения закона, выявленные службой безопасности банка.

Но иногда плохая КИ не влияет на выносимое банком решение. Финансовые учреждения не узнают её в таких случаях:

  1. Наличие обеспечения кредита – принадлежащего заёмщику имущества, переданного в залог. После неуплаты банк изымает собственность и реализует её для закрытия долга.
  2. Поручительство. При невыполнении клиентом условий договора ответственность возлагается на поручителя: вносить платежи начинает он.
  3. Высокая процентная ставка. Повышая её, кредитор минимизирует риски и увеличивает прибыль.
  4. Небольшая запрашиваемая сумма. Определённые банки считают, что маленькие деньги клиент вернёт при любых обстоятельствах.

Как проверять самостоятельно кредитную историю

Кредитную историю должен проверять не только банк, но и сам заёмщик. Конечно, это необязательно, но быть в курсе своей кредитоспособности полезно, а иногда необходимо. Это позволит ещё до момента подачи заявки и вынесения решения самостоятельно выяснить реальные шансы на получение положительного ответа. То есть заёмщик сможет посмотреть на себя глазами кредитора.

Для самостоятельной проверки КИ действуйте по инструкции:

  1. Запросите из ЦККИ перечень хранящих историю БКИ. Заявку можно подать с сайта Центробанка из раздела кредитных историй через опцию запроса сведений. Но для заполнения формы понадобится код субъекта, который вы отыщете в договоре кредита или же выясните в выдававшем деньги банке (шифр присваивается уже при первом обращении). Другой вариант – без кода запросить перечень от нотариуса, отделение почтовой связи, фин. организацию или БКИ.Запрос в ЦККИ
  2. Обращайтесь в БКИ, где найдена кредитная история. Их бывает несколько, для получения полной картины отчёты желательно заказывать во всех.
  3. Изучайте информацию и делайте выводы.

Обратиться в бюро возможно способами:

  • Лично. В офисе пишется заявление, при себе следует иметь гражданский паспорт. Одно обращение за текущий год обрабатывается бесплатно, все остальные до конца декабря – за деньги.
  • Через интернет. Если у БКИ есть сайт или отдельный онлайн-портал, направляйте запрос дистанционно: регистрируйтесь, идентифицируйте личность предлагаемыми способами, авторизуйтесь и делайте заказ.
  • Через посредников. Прежде всего, это банки-агенты, но также отчёты предоставляются МФО, салонами связи.
  • Через специальные проверочные сервисы. Пример ➥ «БКИ24.инфо», работающий с крупнейшим в государстве «Национальным бюро кредитных историй». Для заказа не придётся регистрироваться и подтверждать личность, потребуется заполнить форму и внести оплату. В отчёте будет всё, что стоит узнать о себе заёмщику: все выплаченные и действующие кредиты, причины отклонения заявок, просрочки, влияющие на кредитоспособность факторы, кредитный рейтинг и даже экспертные рекомендации

Официальный сайт БКИ24.инфо

  • Письмом, которое включает написанный и подписанный лично запрос с персональными сведениями и контактами. Подпись заверяется у нотариуса.
  • Телеграммой. Она направляется в БКИ из оснащённого телеграфом почтового отделения. Предъявите оператору паспорт, чтобы он заверил этот факт и идентифицировал вас. В запрос включаются данные о заёмщике.
Полезно знать! Всего в России зарегистрировано и официально работает тринадцать бюро, но большинство банков ведёт сотрудничество с самыми крупными – «Национальным бюро кредитных историй», «Русским Стандартом», «Объединённым кредитным бюро» и «Эквифакс».

Теперь вы знаете не только, как банк проверяет кредитную историю своего заёмщика, но и то, как проверить КИ самостоятельно. Воспользовавшись советами, вы узнаете собственные шансы и сможете оценить кредитоспособность.

Видео: как узнать свою КИ




Ваш кредитный рейтинг
  • Взгляните на себя глазами 1000 банков РФ
Посмотреть
Избавление от просрочек
  • Снижение платежей на 85% уже в день обращения!
Оформить заявку
Займы до 100 000 рублей
  • до 100 000 рублей
  • 1 год.
Оформить заявку
Потребительские кредиты
Кредиты под залог

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *