Как сделать кредитную историю безупречной в глазах банков и МФО? Советы по созданию и улучшению КИ!

Юбилейная, 31 100600 Россия, Москва +7 939 563 27 32
0 комментариев   |   11.07.2018
Как сделать кредитную историю

Как сделать кредитную историю заемщику-новичку? Как влияет на решение кредиторов отрицательный рейтинг? Основные способы, советы и примеры формирования кредитной истории.

Кредитная история может быть положительной, отрицательной или нулевой. Отсутствие информации о субъекте (наличие нулевой КИ) является одним из решающих факторов отказа банков. Дело в том, что такой заемщик является темной лошадкой для кредитора, банк не может оценить его платежеспособность.

Положительное досье кредитной истории характеризует субъекта как активного и порядочного заемщика. Банк понимает, с каким клиентом ему придется сотрудничать, оценивает свои риски. Чем выше кредитный рейтинг, тем более выгодные условия предложат субъекту. Плохих заемщиков ни один банк не милует.

Отсутствие кредитной истории, порой, может быть хуже, чем негативное досье: на крупный займ вроде ипотеки не стоит даже и рассчитывать, а в более мелких простых потребительских кредитах откажут из-за отсутствия погашенных займов в прошлом. Получается замкнутый круг: не можем получить кредит, потому что нет погашенных кредитов в прошлом. Какие способы его разорвать – читайте в статье.

Какое значение имеет кредитная история

Информацию о заемщике в бюро кредитных историй обязаны подавать все кредитные организации.

На заметку! Бюро кредитных историй – это и есть первичные организации, которые собирают, обрабатывают и передают информацию по запросу субъектам и пользователям кредитных историй.

Банк не одобряет кредиты кому попало, особенно, крупные обязательства. При рассмотрении заявки потенциального клиента анализируют методом определения скорингового балла. Если полученная оценка превышает пороговое значение, установленное банком, кредит одобрят. И чем выше этот балл, тем более выгодные условия предложат.

Зачем знать свою кредитную историю

На окончательную оценку влияет платежеспособность клиента, социально-демографические факторы и, конечно же, качество кредитной истории. А уж положительная или отрицательная КИ у субъекта зависит от того:

  • сколько кредитов брал заемщик в прошлом;
  • на какую сумму, и с каким сроком погашения. Ценятся более крупные обязательства;
  • порядок погашения: досрочное, своевременное или допускал просрочки;
  • длительность просроченных платежей: незначительные или грубые нарушения, их количество и периодичность.

У заемщика-новичка такой информации нет, банк не может оценить его «порядочность», поэтому ему проще отказать и сотрудничать с заемщиком, пусть и имеющим незначительные просрочки в прошлом, но «понятным» банку.

Отсутствие КИ станет препятствием для молодой семьи получить ипотеку, ИП – получить бизнес-кредит, любому физическому лицу – автокредит или потребительский займ на крупную сумму. Возникает логичный вопрос: как создать себе кредитную историю, если ее нет?

Основные способы создать кредитную историю

На самом деле, нулевая кредитная история не всегда является барьером для получения кредита. В данном случае речь идет о получении выгодных условий и более крупных займов  в надежных банках.

Особенно важно сформировать заемщику положительную кредитную историю, если:

  • он студент или безработный, лицо, которому затруднительно подтвердить официальный заработок;
  • субъект собирается брать ипотеку, крупный кредит на открытие бизнеса, потребительский займ на большую сумму.

В таком случае кредитную историю важно не просто создать, а сделать ее положительной.

Основные способы создания КИ сводятся к следующим:

  1. Оформление одного, а лучше – нескольких небольших потребительских кредитов в банке.
Совет! Лучше оформлять несколько постепенно: погасили один, оформляем другой, погасили второй, берем третий. Важно увеличивать кредитный лимит.
  1. Товарные кредиты – это покупка товаров в рассрочку в магазинах. Убедитесь заранее, что рассрочку предоставляет банк, а не магазин самостоятельно. Иначе теряется смысл создания кредитной истории.
  2. Обеспеченные кредиты. Заемщик предоставляет кредитору дополнительную гарантию погашения. Она может выражаться в залоге имущества или привлечения поручителей.
  3. Получение кредитных карт. Это более простой, но эффективный способ создания КИ. Карты оформляют практически всем, а правильное использование и своевременное закрытие делает возможным создание положительного рейтинга.
  4. Обращение к МФО. Организации, специализирующиеся на микрокредитовании. Отчитываться перед БКИ нужно не только банкам, МФО тоже обязаны передавать информацию. Более того, это самые лояльные кредиторы: им все равно на кредитный рейтинг, оформление происходит онлайн, требуется только паспорт.

Но таких микрокредитов нужно брать несколько (конечно же – последовательно) и погашать вовремя.

Совет! Обращайтесь в МФО в самую последнюю очередь – микрокредиты очень дорогие, процентные ставки по обязательствам могут достигнуть и 3% в день.

С чего начать формирование КИ

Рекомендуем создавать КИ кредитной картой или небольшим потребительским займом.

Это интересно! Для студентов и людей, не подтверждающих свой доход, хорошим стартом будут специализированные программы банков для создания КИ. К примеру, «Кредитный фитнес» от Совкомбанка. Сумма кредита небольшая – 4 999 р., срок погашения: 3 или 6 месяцев. То же касается и улучшения КИ, которое происходит в  несколько этапов.

Кредитный фитнес

Если решили оформить обязательство в виде потребительского займа или карты – лучше выбирайте тот банк, с которым планируете сотрудничать и далее (брать более крупные обязательства или оформлять ипотеку).

Совет! Можно обратиться к банку, в котором открыта зарплатная карта.

При подготовке документов постарайтесь собрать максимальный набор. Если можете подтвердить доход – делайте это обязательно. Если есть официальный дополнительный – подтверждайте и его. Таким образом, Вы увеличиваете шанс на получение займа.

Получить карту будет проще, чем займ. К ее выдаче банк относится лояльно. Оформить заявку на получение карты можно онлайн на сайте, получение карт некоторых банков не подразумевает даже личное присутствие заемщика: осуществляется доставка по почте или курьером к месту работы.

Что делать дальше

Сделать хорошую кредитную историю с нуля с использованием карты реально.

Следует понимать, что банк заемщику с чистой историей не одобрит максимальный лимит. Рекомендуется использовать не всю сумму кредита, а лишь некоторую ее часть.

Важно! Кредитная карта рассчитана на безналичные расчеты и оплату. Снятие наличных в банкоматах обходится очень высокими комиссиями. Поэтому лучше всего использовать карту для безналичных покупок и расплатиться с долгом до окончания беспроцентного периода.
Факт! Грейс-период или беспроцентный период – время, обозначенное кредитором, в течение которого проценты на сумму не начисляются.

После своевременного закрытия лимита, банк вправе предложить бОльший. И это плюс. Можно последовательно погасить несколько таких обязательств. Кредитная история будет создана сразу после оформления первой карты, а своевременное погашение создаст положительное досье. Можно рассчитывать на благосклонность кредиторов.

Если собрались оформлять потребительский кредит – следуйте той же инструкции. Только не запрашиваете для первой ссуды слишком большую сумму, ограничьтесь 50-60 тыс. р. Кредит может быть выдан на небольшой срок (от 3-х месяцев). После погашения можно последовательно взять еще несколько, все время повышая срок закрытия долга.

Антисоветы – как не нужно делать

Если банк отказал в займе, ссылаясь на отсутствие КИ, многие клиенты делают ряд ошибок, пытаясь решить вопрос, как сделать кредитную историю, если ее нет. Обычно это происходит из-за низкой финансовой грамотности и спешки, ведь ситуации, при которых нужны деньги, зачастую требуют их срочного получения.

Итак, как точно не надо делать:

  • подавать заявки в несколько банков одновременно. Подача заявок регистрируется в КИ, следующий кредитор при проверке увидит, что заемщик слишком заинтересован в деньгах. Либо клиент финансово неграмотен, либо имеет большие финансовые проблемы;
  • брать сразу несколько обязательств. Высокая долговая нагрузка может стать причиной отказа. Сотрудничать с таким заемщиком опасно из-за риска невозврата долга;
  • обращаться к сомнительным организациям, чтобы те создали положительный рейтинг или удалили отрицательную информацию.
Важно! Кредитная история хранится 10 лет, почистить и удалить ее возможно, только если  в ней содержатся недостоверные сведения. Создать КИ можно только при оформлении любого кредитного обязательства, которое будет занесено в БКИ. Всё остальное – незаконные и мошеннические схемы.

Более того, при обращении за созданием КИ к таким компаниям данные клиента могут быть навсегда занесены в черный список банков.

Как создать кредитнyю историю, если не дают кредит?

Если ни один банк, в который обращался заемщик, не согласен кредитовать новичка, остается только один выход – обратиться к услугам микрокредитования. Важно – правильно выбрать компанию.

  1. Старайтесь выбрать займ с наименьшими ставками, начисляемыми в сутки.
  2. Поинтересуйтесь предложениями, в которых не начисляются проценты. Как правило, такие акции направлены на новых клиентов.
  3. Получение одного микрозайма гарантирует создание КИ, но для формирования положительного рейтинга и получения крупного кредита – этого мало. Нужно как минимум несколько обязательств: берите их не одновременно, постепенно увеличивая сумму.

Не забудьте внести последний платеж и сделать соответствующую справку об отсутствии задолженности. Обращение к МФО позволит создать хорошую кредитную историю, если делать все в соответствие с договором займа.

 

После успешного погашения микрозаймов можно обращаться за товаром в рассрочку или оформлять кредитную карту.

Важно! Еще перед оформлением убедитесь у МФО, что оно передает данные хотя бы в одно БКИ. Несмотря на то, что законом они должны это делать, есть более мелкие компании, которые не сотрудничают ни с одним бюро.

Советы начинающему заемщику

  1. Внимательно и бережно относитесь к собственной истории. Не допускайте просрочек. Заранее читайте документы, которые подписываете.
  2. Ни в коем случае не обращайтесь к компаниям, предлагающим «подчистить», удалить или создать историю. Это незаконно, пусть даже Вам и предлагает услугу якобы работник БКИ.
  3. Не набирайте сразу несколько долгов. Во-первых, для банка Вы будете рискованным клиентом, во-вторых, повышается риск попасть в долговую яму.
  4. Заранее просчитывайте собственные риски при оформлении обязательств: полную сумму долга, ежемесячный платеж, стоимость кредита.
  5. Не пренебрегайте информацией в собственном досье – финансовую репутацию легко испортить.
  6. Постоянно проверяйте кредитную историю. Экспресс-проверку можно заказать на сайте ➥ БКИ24.инфо. Это быстрее и дешевле, чем «бесплатные» запросы в БКИ. За 340 р. предоставят даже советы по улучшению КИ и причины сложившегося скорингового балла.

Положительная кредитная история – ключ при получении выгодного обязательства. Финансовой грамотности Вам и удачи!

Видео: что такое кредитная история?




Ваш кредитный рейтинг
  • Взгляните на себя глазами 1000 банков РФ
Посмотреть
Избавление от просрочек
  • Снижение платежей на 85% уже в день обращения!
Оформить заявку
Займы до 100 000 рублей
  • до 100 000 рублей
  • 1 год.
Оформить заявку
Потребительские кредиты
Кредиты под залог

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *