Как взять кредит под залог доли в квартире? Возможно ли получение без согласия других собственников?

Юбилейная, 31 100600 Россия, Москва +7 939 563 27 32
2 комментария   |   12.06.2018
Кредит под залог доли в квартире

У собственника доли квартиры нет ограничений в праве собственности. Он беспрепятственно может ее подарить, продать или заложить в кредит. Такой вид объекта также принимается кредиторами, правда, кредит под залог доли заемщика в квартире выдается с некоторыми особенностями. Об этом и поговорим сегодня. Я, Анатолий Вишневский – экономист и банковский аналитик, расскажу Вам, кто дает такие кредиты, можно ли отдавать под залог долю без согласия других собственников и как влияет на оформление наличие несовершеннолетних жильцов и владельцев долей. Настройтесь на вдумчивое чтение и, поехали!

Содержание

Что нужно обязательно знать владельцу доли

Владение долевой собственностью – распространенный вид права собственности, под залог которого можно взять кредит. Но если с полноправным владением квартиры все проще, то процедура оформления ее части немного усложняется из-за наличия нескольких собственников.

Владелец может иметь законное право собственности на долю одним из двух способов:

  • доли конкретно не распределены между собственниками. Не известно, сколько принадлежит определенному лицу: 1/5 или 3/5;
  • за лицом закреплена определенная доля имущества (доля выделена).

Доля в квартиреВыделенная доля – определенная по закону часть имущества, которой владеет собственник на законных основаниях. Для выделенной доли определен порядок владения, зарегистрирована собственность в Росреестре, определена площадь, есть свой пакет документов. Также разделены лицевые счета для отдельной уплаты коммунальных и прочих услуг, установлены отдельные счетчики. Таким образом, собственник платит только за свои квадратные метры.

Взять кредит можно только под залог отчужденной в собственность доли в квартире, то есть при выделенной части. Как правило, владельцу отведена определенная комната (или несколько, в зависимости от квадратуры). Такое имущество можно реализовать, а, значит, кредитор готов давать под него кредитные средства.

Как понимаете, в однокомнатной квартире не идет и речь о получении кредита под залог доли в ней.

В чем преимущества и есть ли недостатки

Согласитесь, доля в имуществе – не самая ликвидная собственность, с такой недвижимостью зачастую возникают какие-то проблемы, а жить с невыносимыми родственниками (или вообще – незнакомыми людьми) – это еще та сказка. Залог доли позволяет получить деньги: возможно Вам недостает суммы для покупки собственной квартиры, хотите вложить энную сумму в какое-то доходное дело или нужны средства на другие нужды (лечение, отпуск). Это основное преимущество наличия на рынке таких предложений. Кроме того:

  • если комната находится в большом городе и в хорошем районе – под ее залог можно получить большую сумму (1,2 или 3 млн. р., в зависимости от стоимости целой квартиры);
  • доказали кредитору свою платежеспособность – можете рассчитывать на низкую ставку;
  • сроки погашения длиннее, чем для потребительских займов, поэтому погашать долги проще;
  • отказали банки – можно обратиться к небанковскому сектору кредитования;
  • такие ссуды позволяют получить деньги, если заемщик не соответствует всем требованиям банков, к примеру, не предоставляет справки или имеет «черные пятна» в кредитной истории.

Основной недостаток таких программ – трудно найти банк, который кредитует под залог части имущества. Но выбор других источников заимствования, наоборот, обширный. Возможные риски связаны с тем, что заемщик обратился к непроверенному кредитору или сам виноват в безответственности при оформлении займа.

На какую сумму рассчитывать и по какому принципу она устанавливается

Если проанализировать банковский рынок – видно, что под залог целой квартиры банки готовы дать стандартно не более 60% от цены. Понятно, что доля квартиры ценится еще меньше: максимально можно взять 40-50% от ее стоимости.

Устанавливаемая величина кредита зависит от нескольких факторов:

  1. Собственно – цены доли. Причем не той, по которой ее оценивает собственник или примерной по рынку. Цена, от которой будет опираться кредитор в установлении суммы, определяется оценочной компанией.
Наталья владела комнатой в трехкомнатной квартире: большой город и хороший микрорайон делали недвижимость привлекательной. Помониторив рынок недвижимости, Наталья оценивала получить за нее кредит в 1,5 млн. р. В итоге: оценщик определил стоимость в 900 тыс. р., а банк дал за нее только 500 тыс. р.
  1. Многое зависит и от самих заемщиков, если платежеспособность и надежность доказаны железно – шанс получить такие займы под залог доли возрастают.
  2. В квартире и доме, в котором она находится, созданы все условия для нормальной жизнедеятельности.
  3. Зачем берется кредит. Если у Вас есть определенная цель использования денег, Вы без труда сможете ее подтвердить – поинтересуйтесь целевыми программами. Получить одобрение по таким заявкам проще.
Развею заблуждение! Считается, что по целевому займу можно получить сумму большую, чем при оформлении бесцелевого займа. Но залог доли и в тех, и в тех программах не относится к особо ликвидному жилью, поэтому надеяться на получение более крупной суммы не приходится.

Исключением будет, если Вы берете деньги под залог доли для выкупа остальных и приобретения квартиры для полноправной собственности.

Обзор наиболее выгодных программ кредитования

Если кто-то еще не знает – говорю: самый подходящий залог это всегда квартира. И чем больше она соответствует установленным критериям, тем больше денег под нее дадут и быстрее ее оформят. Каждый банк разрабатывает программы под такой залог: целевые, нецелевые, множество ипотечных предложений для молодых семей.

С частью квартиры усложняется процесс оформления, она менее ликвидна и должна отвечать большему количеству требований, чем целая собственность. Редкий банк готов работать с таким залогом. Проанализировав вместе со мной условия по самым известным программам рынка российского залогового кредитования, Вы и сами в этом убедитесь. В конце обзора оставляю компанию, которая готова работать с таким залогом и предлагает хорошие для заемщика условия предоставления кредита.

«Сбербанк»

Гигант залогового кредитования готов давать деньги под ипотечные программы и бесцелевой займ под залог уже имеющегося в собственности объекта (как жилого, так и не жилого). К сожалению, доля квартиры Сбербанка не интересует – только полная собственность объектов. Для такого обеспечения готовы предоставить:

  • годовой процент от 12,5% (зарплатникам – от 12%);
  • выплата долга в течение 20-ти лет;
  • величина займа не будет более 10 млн. р.

Поскольку программа рассчитана исключительно на частное кредитование, сумма, как мне кажется, достаточна.

Кредит в Сбербанке

«ВТБ 24»

Или правильнее – банк ВТБ, без приставок «24» работает исключительно с залогами квартир, другие объекты как гарантия выплат не рассматриваются. Для залога квартир устанавливается величина не более 50% от оцененной стоимости имущества, в денежном выражении это не более 15 млн. р. Программа также разработана для частных лиц, поэтому сумма (по моему мнению) вполне большая.

На выплаты дается тоже 20 лет, а ставка по процентам начинается с 11,1% годовых.

Кредит в ВТБ 24

«Альфа банк»

Как и ВТБ рассматривает залогом собственные квартиры клиентов. Кредитор не даст более 50-60% от цены. При этом ставка по процентам тут повыше, чем в ВТБ – от 13,29%. Зато выплаты можно растянуть до тридцати лет.

Внимание! Если Вы собираетесь кредитоваться с целью ремонта или строительства и готовы подтвердить свои траты – сумма будет определяться с большим процентом от стоимости имущества, но не превысит 60%.

Кредит в Альфа банке

«Россельхозбанк»

Политику предыдущих банков разделяет и Россельхозбанк: ссуды выдаются только под гарантию квартир и таунхаусов – двух самых ликвидных объектов залога.

Здесь вполне можно получить до десяти миллионов рублей, причем предлагается как вариант и валютная ссуда, правда, для нее не указаны ни тарифы, ни условия.

Выплата долга осуществляется только в течение десяти лет, а вот годовые ставки порадовали. Дело в том, что банк их снизил, причем снижение вышло значительное: на 6-7% годовых. Теперь стоимость кредита для «своих» начинается с 12,5%, для остальных – от 13,5%.

В категорию «свои» входят зарплатники и надежные клиенты, а также работники бюджетных сфер.

Кредит в Россельхозбанке

Как видим, программ кредитования под залог доли имущества не предлагает ни один из крупных банков.

 «С залогом»

Это та компания, которая готова кредитовать заемщика с любыми трудностями и при любом объекте недвижимости. В зависимости от ценности объекта может быть предложено и сто миллионов рублей. Хотя и всегда предпочтительнее полная собственность, работники компании будут подбирать займы пока не добьются желаемого результата.

Что еще нужно знать:

  • годовой процент от 12;
  • выплаты могут быть продлены до тридцати лет.

На кредитную историю и подтверждение платежеспособности не обращается внимание, поэтому без предоставления условия не ухудшаться.

Компания "С залогом"

Да, и тут оценивают сумму вплоть до 90% от стоимости недвижимости ➠ Заполнить заявку на сайте компании.

Как взять кредит : инструкция оформления доли квартиры

Порядок оформления кредита достаточно прост, если соблюдать пошаговую инструкцию. Начнем с того, что необходимо определиться с кредитором (обратите внимание на полную стоимость кредита, наличие всевозможных комиссий и штрафов). Подавать заявку можно онлайн или при личном посещении.

Обращаю внимание! Не все кредиторы предлагают сдать анкету на сайте. К примеру, тот же Сбербанк принимает анкеты только в бумажном варианте.

Кредитор (причем любой) обязан составить договор займа и договор залога на закладываемую долю в квартире.

Как происходит оценка доли

Ничем не отличается от оценки квартиры в целом: оценивается комната (или несколько), квартира в целом и жилой дом, в котором находится закладываемая доля в квартире.

Внимание! Оценка доли выходит дешевле, чем оценка всего объекта в целом. Если Ваша недвижимость находится за городом – оценка будет стоить дороже.

Оценить недвижимость может компания или банк самостоятельно. Зачастую банки заставляют обращаться к своим аккредитованным компаниям, по закону заемщик вправе выбирать самостоятельно фирму.

Какая документация понадобится

После подачи и рассмотрения обращения кредитором запрашивается документация заемщика: копии утверждающих личность документов, свидетельства регистрации права собственности, документы из БТИ и ЖЭСа.

Кстати! Если Вы сами сомневаетесь в том, выделена ли доля в квартире – закажите выписку из реестра недвижимости. Но помните, что она предоставляется только после уплаты госпошлины

Если гарантом выплаты является доля в квартире

В процедуре оформления все остается стандартным: подача анкеты, документы, оценка и обязательное страхование имущества.

Если доля была получена после июля 2016 г. свидетельств собственник предоставить не может, поскольку все данные хранятся электронно. Для этого и понадобится выписка из ЕГРН (о ней я уже упоминал выше). Зачастую банки самостоятельно ее запрашивают. Также в кредитное досье прикрепляется акт об оценки стоимости.

Нюансы при таком виде кредитования

Помимо достаточно низкой ликвидности такого типа залога, есть ряд нюансов в его получении. Давайте рассмотрим все спорные вопросы.

Залог доли и отсутствие подтверждения платежеспособности

Любой залоговый кредит при достаточно ликвидном залоге предоставляет возможность получения денег с льготными условиями. Залог доли не является исключением. Более подробно о том, как и где получить кредит без справок читайте по ссылке.

Залог доли и плохое досье

Если Вы самый настоящий злостный неплательщик, который по неуважительной причине допустил неуплату долгов или довел дело до суда – то, скорее всего, Вы – клиент с испорченным досье. Если же Вы не относитесь к таким, а Ваша кредитная история не имеет такие уже черные пятна – некоторые кредиторы готовы пойти на уступки и об этом я уже писал в статье.

Если не согласны другие собственники

При решении оформить залог, потребуется письменное удостоверение прочих собственников с их согласием. Более того, такое заявление нужно подписать у нотариуса. Однако есть кредиторы, которые могут гарантировать получение кредита под залог доли одного собственника без согласия других собственников, в основном это может быть при наличии законных прецедентов.

Кстати! Если кредитор заберет недвижимость при неисполнении договора займа – остальные собственники считаются первыми на очереди покупки доли. Им обязаны предложить выкупить ее в первую очередь.

Несовершеннолетний – собственник другой доли

Если в числе других собственников есть несовершеннолетний или часть подарена в его пользу – получить кредит с таким обеспечением нереально. И это касается любого типа недвижимости.

С несовершеннолетним собственником кредит под залог доли в общей квартире возможен только с разрешения органов попечительства. Доля квартиры без их согласия не может быть оформлена под кредит под залог доли.

Итак, займ под залог выделенной доли квартиры получить возможно. Хочу напоследок дать еще несколько советов:

  • обращайтесь к брокерам. Опытный специалист сможет найти кредит при любых обстоятельствах;
  • обратите внимание на рынок частного кредитования. Только выбирайте тщательнее. К тому же они позволяют оформить срочный займ под залог доли в квартире;
  • обращайтесь к кредитным компаниям. Условия одной из них я описал для примера. Они лояльно относятся к клиентам;
  • рассчитывайте заранее платежи в кредитном калькуляторе.

Будьте трезвы умом и благоразумны. Удачи Вам!

Видео: что можно делать с долей в квартире




Оформить заявку на кредит под залог недвижимости
  • Кредиты под залог имущества до 100 000 000
Оформить заявку
Потребительские кредиты
  • 50 000 - 3 000 000 рублей
  • до 7 лет
Оформить заявку
Займы до 100 000 рублей
  • до 100 000 рублей
  • 1 год.
Оформить заявку
Кредитная история
Избавление от просрочек

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

2 комментария
  1. Инкогнито

    Все это чушь!!! Чтобы под залог доли в квартире взять кредит — это надо 10 раз поседеть. Сделать часть своей квартиры выделенной долей не так уж просто, а к тому же времени очень много уйдет. А если еще и совладельцы не очень — так и подавно. Так что не верьте этим сказкам, а лучше продайте спокойно долю свою и все. И не прийдется бегать по всяким инстанциям и морочить себе голову, к тому же банки совсем доли оценивают в гроши. Оно того не стоит. Вы ничего таким образом не выиграете.

    Ответить
  2. Ирина (Омск)

    Ведь есть такие ситуации,что продавать это не выгодно, или же это все-таки время нужно, а деньги позарез нужны. По-моему мнению, тогда стоит заморочиться и заключить кредитный договор с банком или МФО, чтобы решить проблемы, а не ждать с моря погоды, когда же продастся это доля дома и продастся ли вообще!

    Ответить

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *