Потребительский кредит под залог дома: особенности, преимущества и выгода!

Юбилейная, 31 100600 Россия, Москва +7 939 563 27 32
2 комментария   |   7.06.2018
Кредит под залог дома

Если у меня нет в собственности квартиры, могу ли я оформить под залог частный дом? Какие требования в таком случае выдвигаются к объекту недвижимости? Какой банк готов дать кредит под залог собственного частного дома с участком?

Здравствуйте! С Вами, как обычно, Анатолий Вишневский – эксперт области банковского кредитования и дипломированный экономист. В интернете много сказано о залоговых кредитах, в которых обеспечением выступает квартира. Много сказано о высоком спросе такого имущества. Но что если деньги Вам нужны, а в обеспечение оформить квартиру Вы не можете или попросту у Вас такой собственности нет? Вторым по популярности предметом залога в обеспеченных ссудах после квартир являются дома. Если такие объекты подходят кредиторам – получить за них деньги не составит труда.

Можно ли взять такой кредит и в чем особенности залога дома

Условия кредитования и обслуживания будут более привлекательными, если под залог заимополучатель предлагает свое ценное имущество.

Кредиторы (в особенности, банки) принимают с распростертыми объятьями тех заемщиков, которые гарантом выплаты задолженности предлагают ликвидные квартиры с «чистым» юридическим прошлым и настоящим. Но заемщики, владеющие собственными жилыми домами, тоже могут надеяться на заемные средства. По статистике, каждый второй банк выдает кредиты, если залогом выступает дом или таунхаус. Просто для получения таких займов нужно учитывать некоторые особенности.

  1. Неразрывная связь постройки с земельным участком. По этой причине земельный надел также подпадает под залог кредита.
  2. Обязательная страховка объектов залога. Правда, такая особенность не относится к земле.
  3. На участке может находиться несколько построек, к примеру, баня, гараж, сарай или временное строение. Все постройки должны быть внесены в технический паспорт.
  4. Для оформления частного дома устанавливается больше критериев, чем при оценки квартиры. Более подробно о требованиях к залогу поговорим в следующих разделах.
Кстати! Незавершенные объекты крайне редко рассматриваются кредиторами. Под залог строящегося дома получить кредит возможно только при условии, что стоит коробка, есть двери и окна, установлена крыша.

В чем выгода оформления такого кредита и есть ли недостатки

Залог собственного домаПервым преимуществом такой ссуды является возможность предоставить отличное от квартиры имущество, если у Вас такой собственности нет или Вы не хотите отдавать ее в обеспечение уплаты долга.

Среди остальных плюсов получения такого кредита выделяются привлекательные условия предоставления:

  • дом – не менее ценное имущество (речь не идет о деревянных избушках в тайге). По этой причине заимополучатель может рассчитывать на крупные суммы займов;
  • если клиент и его объект залога полностью удовлетворяет кредитора – будьте готовы к сниженной ставке и возможности продления сроков погашения. Для наглядности: ставки в банках стартуют от 9%, а период возврата достигает 30-ти лет;
  • из-за серьезности кредита и обязательства выплат при залоге дома с участком, отсутствуют комиссии при обслуживании долга (зачисления платежей через банк-кредитор, выдачу денежных средств и т. д.)

Недостатки обязательства с залогом имущества связаны с особенностью оформления таких кредитов: требования более расширенного пакета документов для заема, получить кредит без справок под залог дома в банке можно только зарплатным. В остальных случаях предоставление минимального пакета характерно для небанковского сектора.

Предлагаемые условия

Залоговый кредит отличается от нецелевого потребительского возможностью:

  • взять деньги на крупную сумму;
  • растянуть срок погашения, чтобы можно было комфортно рассчитываться;
  • получить кредит под залог дома возможно со сниженной стоимостью.
Для наглядности! Средний годовой процент (если анализировать большинство банковских предложений) колеблется от 12 до 20%, при том, что лимит по суммам достигает десяти, а то и пятнадцати миллионов рублей.

Плюсом является то, что большинство таких кредитов – бесцелевые, а это значит, что деньги можно хоть на Ибице прогулять, лишь бы потом Вы их беспрепятственно вернули.

Годовой процент

При выборе кредитных предложений – это первое на что смотрит потенциальный заемщик. Однако правильно оценивать кредит необходимо по окончательной эффективной ставке, она и выражает полную стоимость кредита. Связано это с тем, что кредиторы зачастую вкладывают какие-то комиссии или учитывают страхование, из-за чего окончательный процент увеличивается.

Стандартным минимальным значениям по таким программам является 12-13%, а полная стоимость кредита – от 14-15% годовых.

Минимальные проценты «светят» надежным клиентам (зарплатным, постоянным заемщикам, корпоративным, владельцам счетов и депозитов), также многое зависит от того, подходит ли по критериям объект залога. Так, для кредита под залог загородного (удаленного от города) дома возможно установление немного большей ставки.

Величина выдаваемых денег

Лимит кредита зависит от трех основных условий:

  1. В какую сумму оценят дом. Даже не надейтесь, что сможете получить 100% от его стоимости, банки дают не более 70%. Если хотите получить по максимуму до 90% — обращайтесь в компанию ➥ «С залогом».
  2. Всем ли требованиям кредитора отвечает объект залога.
  3. Насколько далеко находится от ближайшего города, если находится в городе, то в «удачном» ли микрорайоне (инфраструктура, удобная транспортная развязка, свободный подъезд к дому в любое время суток и т. д.)

Стандартными условиями банков, как я уже говорил выше, являются предложения с десятью-пятнадцатью миллионами (и это максимум).

Подходящий залог: каким должен быть дом

Залоговый домНаличие минимального ремонта, рабочая проводка, канализация, наличие света, газа и воды – самые стандартные условия, которые обязательны, если Вы собираетесь брать кредит под его залог.

Специфическим требованиями для частного дома являются:

  • возможность беспрепятственно подъезжать к дому;
  • особые требования к основанию и конструкции постройки: крепкие, не требующие ремонта и при отсутствии деревянных материалов;
  • земельный участок должен быть причислен к категории индивидуального строительства, быть оформлен в собственность или долгосрочную аренду (должна превышать срок погашения долга).

Займы не дадут под залог дома, если он расположен на охраняемой территории, к примеру, является частью заповедника.

Выдача кредита под залог любого жилого частного строения сопряжено с обязательным исполнением трех «столпов» залогового кредитования.

Юридическая чистота в прошлом и настоящем

Достигается такая «чистота» отсутствием законных запретов и ограничений оформления дома под залог ссуды. Таким обременениями, не позволяющими получить деньги под обеспечение дома, являются:

  • жилье уже заложено у другого кредитора. Кстати, попытка утаить такое «карается» штрафами и занесением в черный список;
  • дом является предметом судебного спора;
  • жилье сдается в долгосрочную аренду.
Факт! Некоторые заимодатели с опаской относятся к заемщикам, которые стали собственниками недвижимости в результате договора дарения или получили объект путем наследования менее 3-х лет назад. Связано это с тем, что есть законные основания оспорить получение права собственности.

Отопление, свет, газ и вода

Наличие таких коммуникаций обязательно, если Вы хотите получить кредит с гарантией такого дома. Также требуется наличие канализации, желательно, чтобы туалет находился в здании.

Трубы отопления и водопровода не должны требовать ремонта и замены, проводка должна быть в рабочем состоянии.

Без проблем дадут кредит под залог городского дома, как правило, инженерные коммуникации в таких объектах – централизованы.

Один собственник

Требования к залогу

Однако при любом займе под залог приветствуется единоличное владение домом, причем таким собственником должен выступать непосредственный заемщик.

В залоговых кредитах разрешается предоставлять не свою собственность, а недвижимость, к примеру, родственника или близкого друга. Тогда настоящий собственник должен быть либо созаемщиком, либо поручителем.

Доля в собственности считается совершенно не ликвидным имуществом. Чтобы получить деньги под залог доли дома потребуется подтверждение отчуждения такого имущества и согласие остальных собственников.

Ограничения, связанные с залогом дома

Что можно, а что нельзя делать с домом, если он находится в залоге?

Начну с того, что если Вы взяли кредит под залог, то на протяжении всего срока дом с участком принадлежит Вам. Поэтому проживать в нем, делать ремонт и законные перепланировки – никто не запрещает. Однако есть некоторые ограничения, которым нужно следовать.

Прописка новых жильцов без разрешения банка

Если Вы решите зарегистрировать нового жильца в доме – обязательно нужно уведомить об этом банк и получить от него разрешение.

Важно! Сложно будет прописать дальнего родственника или постороннего человека. Скорее всего, в регистрации будет отказано несовершеннолетним детям и лицам, имеющим право пожизненного пользования домом.

Отказ в регистрации детей и лиц с правом пожизненного пользования связано с тем, что в дальнейшем банк не сможет реализовать такое имущество.

Еще раз оформить под залог

Не справляетесь с уже открытым залоговым кредитом или опять нужна крупная сумма средств? Уже заложенный дом, по которому еще не выплачен кредит, не сможет стать залогом в новой ссуде пока обязательство не погасят.

Перезалог дома возможен только в специализированных программах рефинансирования в банках или у других кредиторов небанковского кредитования.

Кстати! Что касается материнского капитала: дом, купленный за маткапитал (или правильно: оплата части займа капиталом) может стать залогом в другом кредите, если прошлое обязательство исполнено в полном объеме и Вы является полноправным собственником жилья.

Продавать или дарить

Юридические ограничения с владением правом собственности связаны с отсутствием права полного распоряжения жильем. К примеру, продать или подарить дом целиком или полностью, заемщик не имеет право, пока не выплатит кредит.

К сведению! Такие ограничения касаются не всех кредиторов, к примеру заимодатели небанковского сектора разрешают продать жилье при согласовании. Некоторые банки также готовы пойти на такое, но, как правило, если большая часть долга выплачена.

Какие нюансы могут возникнуть

Чтобы оформить такой кредит следует для начала узнать нюансы оформления залога дома. Связаны такие подводные «камешки» со спецификой залога, а также платежеспособностью заемщика.

Хочу оформить дом с участком

Дом становится залогом только с землей, на которой находится. Это обязательное условие. Без участка ни один кредитор не будет сотрудничать с клиентом.

Запомните! Жилое строение и земля, на которой оно расположено – неотделимы.

Мария Семеновна подала заявку на получение залоговой ссуды в банке, начала собирать всю документацию. Отказ пришел откуда не ожидали – земля не является собственностью Марии Семеновны, а получена в аренду, срок которой истекает через 2 года.

Если с кредитным досье не все в порядке

Допускали просрочки в прошлом либо вообще не выплатили кредит? Не сомневайтесь, Ваша кредитная история испорчена. Да, возможно уровня кредитного рейтинга хватит для получения 100 тыс. р. по потребительскому займу, но ссуда под залог – очень серьезное обязательство и банк вряд ли будет смотреть сквозь пальцы.

Конечно, все зависит от того, насколько испорчена: мелкие просрочки в далеком прошлом могут остаться неучтенными.

Лояльнее относятся кредиторы небанковской сферы, так, компания ➥ «С залогом» позволяет получить займ с плохой историей, зачастую не потребуются справки, а процент не увеличится (от 6,5% в год). Если требования, выдвигаемые к закладываемому дому, полностью исполнены – возможность кредитоваться с не очень хорошим досье увеличивается.

Как получить бесцелевой

Кредиты с залогом, в основном все – нецелевые. Скажем, в 9 из 10 предложений с залогом имеющейся недвижимости, кредитор не испросит цели использования предоставляемых денег.

Крупные суммы могут позволить клиентам раскрутиться и взять деньги для бизнеса. Под залог дома можно отправить ребенка учиться за рубеж или купить себе новый дом – мечты не ограничены.

В каких банках можно взять кредит

Под залог частного дома кредитует каждый второй банк, без труда можно найти подобные программы в крупных банках. Условия предоставления особенно будут интересны тем, кто уже кредитовался в таких банках, у кого открыт депозит, счет или зарплатная карта.

Факт! Для участвующих в зарплатном проекте возможно получение кредита под залог дома с более привлекательными условиями: без справок и с минимальным процентом.

«Сбербанк»

Банк сотрудничает с клиентами с залогом любой жилой недвижимости, в том числе частным домом или таунхаусом. Если Вы получаете свой доход на карту Сбербанка – Вам особенно будет интересен такой займ: от 12% годовых с возможностью взять до десяти миллионов рублей. Чтобы не жить в ущерб бюджету, можно растянуть сроки выплат до двадцати лет. При наличии официального трудоустройства остальным клиентам доступны ссуды от 12,5%.

«Россельхозбанк»

Предлагает ту же сумму, что и Сбербанк, но срок возврата, к сожалению, короче, максимально не превысит десяти лет. Ставка для тех, кто получает доход на карту РСХБ, отсчитывается от 12,5%, для всех остальных – от 13,5%.

«Райффайзенбанк»

Стандартная максимальная сумма – до девяти миллионов рублей, ставка – 11,99%, тоже стандартная. Да и срок возврата до пятнадцати лет, многим не отличается.

У Райффазенбанка есть еще целевая программа для тех, кому нужен ремонт или покупка другой жилой площади. Для таких заемщиков и суммы больше и сроки возврата длиннее. Так что: кому интересно – бегом на сайт банка.

Правда, и в том, и в другом случаях дом с земельным участком не рассматривается в качестве залога по кредиту.

«Совкомбанк»

Предложение банка разительно отличается от описанных выше: тарифы предполагают не просто большие, а суперкрупные лимиты: до 30 и даже 100 млн. р. Только подумайте: деньги можно использовать на любые цели, такие суммы будут применительны для бизнес-идей, покупки дорогостоящей недвижимости.

Сроки возврата в Совкомбанке для кредитов под залог дома, квартиры или другого объекта растянуты до 30-ти лет.

В обзоре затронуты программы, находящиеся «на слуху» у заемщиков. Небанковский сектор представлен частниками, брокерами, МФО и финансовыми компаниями. Многие из них рассматривают дом как возможность выдать клиентам под его залог деньги.

Видео: для хорошего настроения!




Оформить заявку на кредит под залог недвижимости
  • Кредиты под залог имущества до 100 000 000
Оформить заявку
Потребительские кредиты
  • 50 000 - 3 000 000 рублей
  • до 7 лет
Оформить заявку
Займы до 100 000 рублей
  • до 100 000 рублей
  • 1 год.
Оформить заявку
Кредитная история
Избавление от просрочек

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

2 комментария
  1. Иван_Бровко

    Мне казалось,что дом в качестве залога — это куда намного круче и выгоднее,чем какая-нибудь квартирка. Ведь это все-таки дом! А оказывается столько нюансов, что даже появляются сомнения, а стоит ли вообще пробовать и таскаться со всеми документами по кредитным организациям. А нюанс невозможности самовольной будущей прописки, тех же детей, вообще поставил в тупик. Если банк даст добро. А что же делать тогда, если кредит и 15 лет могу выплачивать, куда детей прописывать, к соседям?! Надо хорошо подумать, стоит ли закладывать в таком случае дом.

    Ответить
  2. Тамара В.

    Я подобрал выгодный для меня вариант и оформил потребительский кредит под залог дома с помощью компании «С залогом». Ну да -то не банк, и возможно я плачу чуть больше процент, чем платил бы в банке, но зато компания одобрила мою заявку, несмотря на то, что у меня крайне отрицательная кредитная история. Это огромный плюс, который для многих может стать решением проблемы отказов сос стороны всех банковских кредиторов. Попробуйте обратиться в «С залогом».

    Ответить

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *