Как списать долги по кредитам физических лиц в 2017-2018 г.: законные способы избавления от кредитов

Юбилейная, 31 100600 Россия, Москва +7 939 563 27 32
0 комментариев   |   5.09.2017
картинка Списание долгов по кредитам физических лиц 2017

Трудная жизненная ситуация, приведшая к снижению или отсутствию платежеспособности, вынуждает даже ранее благонадежных заемщиков не расплачиваться по кредитным долгам. Большой объем проблемных займов – плохой показатель для банков. По этой причине, кредиторы идут на списание долгов по кредитам физических лиц 2017-2018 г. Но происходит это в крайних случаях, банки до последнего пытаются вернуть долги.

Может ли банк списать долги физического лица

Закредитованность населения РФ растет с каждым годом. Если на какие-то покупки не хватает денег — граждане берут кредиты. Упрощенная процедура выдачи обязательств со стороны банков приводит к тому, что многие даже не проверяют платежеспособность клиента, в свою очередь граждане не задумываются о том, как будут отдавать долги.

Между двумя сторонами подписывается кредитный договор, в котором важным пунктом стоит возврат денежных средств. Помимо этого уточняется санкции, которые накладывают на физическое лицо в случае невыплаты кредита:

  • пени и штрафы;
  • передача в собственность банка предмета залога (автомобиля или объекта недвижимости);
  • взыскание задолженности через суд.

При возникновении просроченной задолженности автоматически  портится кредитная история. 

Почему у физического лица возникает долг

Не всегда безответственность физического лица или банка приводит к тому, что долг становится проблемным. Зачастую это происходит из-за сложившейся экономической ситуации, которая приводит к негативным моментам: сокращения на работе, резкое снижение уровня заработка. Также на наличие долгов влияют социальные факторы: проблемы со здоровьем, рождение ребенка, выход в декрет.

Потребность в списании долгов физическое лицо испытывает при повышении инфляции, снижении курса валюты, нерациональном использовании денежных средств.

Что говорит закон

Основным законодательным документом, регулирующем отношения физического лица-заемщика и его кредитора является Гражданский кодекс. Согласно которому осуществляется процесс выдачи и возврата средств кредитору. На основании его подписывается кредитный договор, составляется внутренняя документация банка.

В каких случаях возможно списание по долгам физических лиц в 2017-2018

Списание долгов по кредитам физических лиц происходит в результате следующих обстоятельств:

  • смерть заемщика или фактическое ее признание судебным решением;
  • невозможность выплаты долга (нет денежных средств и недостаточно имущества для закрытия задолженности);
  • по истечению срока давности. Законом РФ определен срок в три года;
  • в случаях когда издержки банка на судебные процессы, коллекторов и юристов превышают сумму задолженности. Банкам просто невыгодно.

Списание долгов по кредитам физических лиц производится только в случае аргументированности причин такого списания.

Факт! Долги наряду с имуществом и собственностью можно завещать либо они переходят по наследству. От такого «добра» наследник имеет полное право отказаться. Но! Если он принимает в наследство собственность — обязан принять и долги усопшего.

Мировое урегулирование с банком

мировое урегулированиеСразу же после возникновения первой просроченной задолженности, банк начинает начислять на сумму задолженности повышенные проценты, облагать заемщика штрафами. Если заемщик сам понимает, что не в состоянии внести следующий ежемесячный платеж, он имеет право обратиться к сотрудникам банка еще до образования просроченной задолженности и объяснить свое тяжелое финансовое положение. Как правило, банк пойдет на некоторые уступки, потому что ему выгоднее получить свои деньги вместе с прибылью, чем терять ее. Обязательное условие урегулирования отношений – документальное подтверждение снижения платежеспособности заемщика:

  • выписка из медицинской карты или справка от лечащего врача по причине тяжелой болезни, требующей дорогостоящего лечения;
  • копия трудовой книжки для подтверждения увольнения с работы за счет сокращения или ликвидации организации;
  • справка, подтверждающая наличие группы инвалидности;
  • справка от врача, способная подтвердить выход в декрет и др.

В таком случае, заемщику может быть предложено несколько способов решения проблемы.

Реструктуризация

Кредитор совместно с должником разрабатывает план реструктуризации долга, который обязан соблюдать заемщик. Сама процедура подразумевает несколько способов ее проведения, не все из которых могут быть предложены банком:

  • отсрочка платежа (кредитные каникулы). Как правило, отсрочка предоставляется по основному долгу и (или) процентам. Наиболее выгодным вариантом будет  отсрочка по процентам , однако вряд ли кредитор предложит такой вариант. Как правило, банк предлагает не вносить платежи по телу кредита в среднем в течение 3-х месяцев. Не стоит соглашаться на отсрочку, если должник не уверен в том, что по истечении трех месяцев, его платежеспособность будет восстановлена;
  • продление периода действия кредитного договора. Срок займа увеличивается, снижая сумму ежемесячного платежа. Выплачивать задолженность становится комфортнее;
  • изменение валюты займа. Заемщик оформлял договор в одной валюте, но за время погашения ее курс значительно подскочил, ежемесячные платежи увеличились и, даже при стабильном заработке, выплачивать кредит стало не по силам. В таком случае,  предлагается изменить валюту , установленную в договоре: вносить платежи станет комфортнее, да и в целом, переплата по кредиту будет меньше;
  • списание части задолженности: по основному долгу, процентам, пеням и штрафам. Как правило, заемщику прощаются пени и штрафы;
  • изменение схемы погашения займа. Заемщику предлагается погашать ежемесячные платежи неравными долями.

Рефинансирование

Процедура рефинансирования подразумевает оформление нового кредитного договора, заемные средства по которому идут на погашение существующего. Также, рефинансирование позволяет объединить несколько кредитных линий в один договор. Преимущества программы рефинансирования:рефинансирование

  • погашение проблемного займа;
  • объединение нескольких договоров займа в единый;
  • снижение суммы переплаты при условии, что новое кредитное соглашение предлагает меньшую процентную ставку;
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования по новому договору.

Банк-кредитор, в котором числится проблемный займ клиента, может отказать в перекредитовке либо такие программы там не предусмотрены. В таком случае, можно обратиться в другой банк, предлагающий рефинансирование.

Списание долгов по кредитам через суд

В конце концов, сумма штрафных санкций и комиссий может превысить сумму кредита. В сторону должника предпринимается ряд попыток для возврата займа:

  • звонки менеджеров с напоминанием об образовавшейся задолженности и ее последствиях;
  • письменные уведомления, содержащие напоминание о просрочке;
  • уступка или полная продажа прав (если это разрешает договор займа) третьим лицам – коллекторским агентствам. Методы их работы известны многим не понаслышке. Однако, действующий с января 2017 г., «Закон о коллекторах» регулирует их обязанности и способы ведения работы.

В конце концов, когда никакие методы не действуют на должника, кредитор подает на него исковое заявление в суд. Поскольку взаимоотношения между кредитополучателем и кредитором регулируются подписанным договором займа, суд примет решение о принудительном взыскании займа. Далее будут действовать судебные приставы. Списание долгов по кредитам физических лиц 2017-2018 г. будет выглядеть следующим образом:исполнительный лист

  • 50 % официального заработка (при условии, что оставшаяся сумма составит не менее прожиточного минимума на каждого члена семьи) взыскивается в пользу банка;
  • описывается и реализуется движимое и недвижимое имущество, находящееся в собственности должника (за исключением единственной жилплощади);
  • если собственность находится во владении нескольких человек, то выделяется доля должника и в последующем реализуется за долги;
  • счета и депозиты блокируются и поступают в счет погашения проблемного долга.

Если заемщик не имеет официального дохода и никакой собственности, единственным рычагом давления будет запрет выезда за границу. Кредит признается безнадежным, происходит списание долга у физического лица, исполнительный лист направляется кредитору. В дальнейшем банк опять может инициировать взыскание через суд, но процедура повторится: приставы не найдут имущества и денег для взыскания, направят исполнительный лист обратно в банк.

Долг признается безнадежным и подлежит списанию.

Кроме того, долг признается безнадежным в случае, если приставы не могут найти должника, он умер и не имеет наследников и поручителей по кредиту.

Уступки должнику

В судебной практике бывают случаи, когда банк выносит решение в пользу злостного неплательщика. Результат решения – банку приходится идти на уступки согласно вынесенному постановлению суда.

Судья пойдет навстречу ответчику, который не скрывается от правосудия и готов подтвердить свою неплатежеспособность документально. Суд в индивидуальном порядке определяет весомость причин, из-за которых возникла проблемная задолженность. Также определяется степень участия должника в процессе разбирательства, и ранее в урегулировании возникшей ситуации.

Если будет доказано, что причина невыплаты кредита – уважительная, кредитополучатель пытался ранее просить в банке некоторых послаблений, но ему было отказано, суд вынесет решение в пользу должника. Может быть отменена задолженность по штрафам, пеням и даже процентам. В итоге, заемщику останется выплатить только сумму основного долга, но и на нее может быть получена рассрочка. Такое своеобразное списание долга по кредиту физического лица.

Списание долгов по исковой давности

Как известно, по истечению срока давности, банк не имеет право предъявлять какие-либо претензии. Срок исковой давности по кредитным долгам составляет  3 года  с момента возникновения первой просроченной задолженности. Это значит, что полное истечение срока исковой давности по всей сумме кредита произойдет по истечению трех лет со дня внесения последнего ежемесячного платежа, предусмотренного по графику.

Рассмотрим пример: займ оформлялся в 2014 году на срок пять лет. Это значит, что банк не имеет права предъявлять претензии по задолженности после 2022 г. Срок действия договора истечет в 2019 г., плюс три года исковой давности. По истечению этого времени происходит списание долга по кредиту физического лица.

исковая давность

Наивно полагать, что по какой-то причине, банк забудет о заемщике и допустит истечение срока давности по договору займа.

Нерентабельным будет преследование заемщиков с маленькими суммами долга. Ведь в таком случае издержки банка на зарплату сотрудников, почтовые расходы, услуги связи и судебные издержки превысят сумму долга. Проще списать долг по кредиту физическому лицу.

К сведению! Срок исковой давности возобновляется при любом контакте заемщика с кредитором: телефонный звонок, письменное обращение, заказное письмо, признание должником задолженности, частичная оплата и т. д. Должник обязан будет доказать в суде, что не связывался с сотрудниками банка и не подтверждал образовавшуюся задолженность.

Банкротство физического лица

Еще один способ списания долгов физических лиц, в том числе кредитных – объявление физического лица банкротом. Списание долгов по кредитам физических лиц 2017-2018 г. вследствие банкротств – процедура трудоемкая, требующая затрат денег и времени. Списание кредитных долгов происходит в результате следования установленного плана реструктуризации, мирового соглашения с кредиторами или реализации имущества должника.банкротство физлиц

К сведению! При успешном осуществлении плана реструктуризации, должник не признается банкротом. То же касается и мирового урегулирования.

Реализация имущества происходит после вынесения решения суда о банкротстве физического лица. Вырученные за счет продажи денежные средства идут в счет погашения задолженности кредиторам в порядке очередности. При условии нехватки конкурсной массы для полного погашения долгов перед всеми кредиторами, оставшаяся часть списывается. Кредитная задолженность не входит в перечень долгов, не подлежащих списанию при нехватке конкурсной массы. Поэтому кредитный долг списывается либо за счет реализации имущества банкрота либо за счет того, что при нехватки реализуемого имущества, очередь до банков может не дойти.

 Внимание!  На момент публикации некоторые данные за счет изменения в законодательстве могли устареть. Обратитесь за консультацией к нашему юристу. Это бесплатно!

Москва и Московская область+7 (499) 653-60-72 доб.563
Санкт-Петербург и Ленинградская область+7 (812) 426-14-07 доб.266
Вся Россия+8 (800) 500-27-29 доб.956

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

Бесплатная консультация юриста по списанию долгов

  • Уменьшение суммы долга и отсрочка платежей
  • Списание долгов на 70% в день обращения
  • Банкротство физ. лиц
  • Защита от угроз коллекторов
Получить консультацию

Быстрая проверка кредитной истории

  • Проверьте есть ли просрочки/долги по кредитам
  • Узнайте причины почему Вам отказывают в кредите
  • Каковы Ваши шансы получения нового кредита

Проверить кредитную историю

Проверить

Заявка на кредит

  • Лучшие предложения от ведущих банков
  • С плохой КИ — одобрение до 84%
  • до 3 000 000 руб. до 7 лет

Оформить заявку за 30 секунд. Успеешь?

Оформить

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *